距离重疾险大停售还有4天。

还没投保的朋友，这篇文章一定要看完。

我会把你投保过程中可能遇到的问题都梳理清楚。

主要分为这5个方面：

1.重疾新规的影响、买新还是买旧？

2.买重疾的常见问题，产品如何选择？

3.健康有异常还能买重疾吗？

4.买保险，要看公司大小吗？

5.通过我们买的保险，是否会协助？

重疾新规

1.重疾新规是什么，买新还是买旧？

再给大家解释下，什么是“重疾新规”。

年11月5日，重疾险新定义正式发布。

从那天开始，所有新的重疾险，都必须按照新定义来设计。

与此同时，所有的旧定义重疾，必须于1月31号下架。

也就是4天后。

这意味着什么呢？

意味着我们再也买不到旧定义下的产品了！

按理说，新东西是带有“进步性”的。

那么，我们是不是应该任由旧重疾停售，开开心心的买新产品呢？

不是！

在新旧产品之间，更建议大家选择旧定义产品。

为什么这么说呢？

首先，新产品癌症保障力度弱了。

TNM分期为I期的甲状腺癌被踢出了重疾保障。

只能拿到轻症赔付了。

如果买旧产品，得轻度甲状腺癌能拿到%，甚至%的赔付。

买新产品就只能拿到30%的赔付了。

这样一来，我们到手的钱就少了很多。

而且除了甲状腺癌之外，还有很多癌症被踢出了重疾保障。

比如：交界性肿瘤、黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、G1级别或更轻分级的神经内分泌肿瘤。

其次，新规产品轻症赔付比例下降！

买新产品，得轻症只能赔付30%。

而优秀的旧定义产品是能赔45%，甚至55%的。

新产品的轻症赔付力度弱了。

再次，新产品的价格比旧产品贵。

目前新出的几款新规产品都比旧产品要贵。

比如保障还不错的福满一生。

比“王牌产品”超级玛丽、达尔文3号，还贵了10%。

而且，现在很多旧产品，有择优理赔加持。

总以，旧定义产品价格更便宜、赔付比例更高、癌症保障力度更强……

无论从哪个方面来说，我们都建议大家去买旧定义下的产品。

新规的内容说了太多次，今天就不说的太详细了。

想进一步了解的，可以看这篇文章。

都这个时候了，竟然还有人不知道这件事！

2、择优理赔到底是什么？

现在买某些公司的旧产品，它们会送你一个小“福利”。

这个福利叫择优理赔。

啥是择优理赔呢？

以信泰为例：

“如果买的是旧定义产品，在申请理赔时，可在版定义和版定义中，择优选择疾病定义作为赔付依据。”

说白了，保险公司承诺：

旧定义和新定义哪个理赔条件更宽松，就给咱们按哪个赔。

我们能把新定义和旧定义的好处都拿到。

具体哪些更宽松，大家可以看下这篇文章。

择优理赔是做戏？第一个理赔案例来了，赔了30万

对了，有择优理赔的产品，大家以下表为准。

3、为什么新规后，重疾险会更贵？

有个事非常遗憾。

新定义产品会涨价，应该是一个板上钉钉的事了。

为什么这么说呢？

首先，重疾发病率在升高。

重疾险的定价，最核心的就是风险保费。

而风险保费与风险发生率，也就是重疾发生率正相关。

过去几年，我们国家的重疾发生率一直在升高。

根据中再寿险的理赔数据可知：

-年间女性重疾发生率，是上一个7年的1.55倍！

男性重疾发生率也在增长，是上一个7年的1.18倍。

（图源中再寿险侵删）

大家可以看下不同年龄段重疾发生率的涨幅，也是挺吓人的。

在18-57岁之前，女性的重疾发生率比过去高。

在18-43岁之间，男性的重疾发生率比过去高。

这个年龄段正是人一生的“黄金时期”啊。

想一想从初入社会到事业有成，伴随着我们的还有疾病发生率猛增。

真的有点可怕。

而疾病发生率的增加就意味着，重疾险的理赔概率在增加。

从这一点来看，重疾险势必会涨价。

其次，最近新出的新重疾价格都很高。

无论是第一款粤港澳大湾区重疾，还是保障还不错的福满一生，价格都不低。

甚至在保障不如旧重疾的情况下，价格要高10%~15%。

而这也恰恰是一个信号。

告诉我们新定义重疾的一个发展趋势是，价格会上涨。

新产品保费上涨这块，我就不给大家多说了。

之前在这篇文章里进行过更详细的论证。

新规后，女性重疾保费怒涨20%？男性涨15%？

产品选择

1.买少儿重疾时，常遇到的问题

大家给孩子买重疾险时，经常问我这5个问题。

我之前写过很详细的文章，回答大家的疑问。

新规前给孩子买重疾，大家最关心的5个问题！

下面，挑两个问的多的简单说下。

给孩子买重疾，选定期还是终身？

给大家3个建议。

如果家庭年收入在12万以下，那就给孩子买定期重疾。

如果家庭年收入在12万以上，那就给孩子买保终身、多次赔的重疾。

如果家庭收入更高，预算更高，还可以给孩子买定期+终身的组合。

给孩子买重疾，多少保额合适？

一般建议，最少给孩子买50万保额的重疾。

如果年收入比较高，还可以给孩子的重疾保额做的更高。

可以用这个公司来计算一下：

孩子重疾险保额=孩子5-10年的康复费用、生活开支+5-10年停工家长的收入损失。

2.买成人重疾时，最常遇到的问题

大家给自己买重疾时，也有很多问题想了解。

比如下面这9个问题。

我都写过详细的文章，大家可以看一下。

新规前买重疾险，这九个问题一定要注意！

挑两个问的多的给大家简单说说。

癌症二次赔要不要附加？心血管二次赔要不要附加？

给大家两个小建议。

癌症二次赔，能加的尽量加。

因为癌症的发病率高。

中再寿险的理赔数据显示：

81%的女性和54%的男性，重疾理赔原因是癌症。

而且癌症的复发、转移概率比较高。

所以，有能力加癌症二次赔的话，尽量加上。

心血管二次赔，预算高的可以加，男性建议加。

心血管疾病的发病率，在男性群体中增长更快。

尤其是有心脑血管家族史，经常熬夜喝酒抽烟的男性，最好加上这一项责任。

异地投保，出险了可以理赔么？

可以！

因为投保区域限制的是保险公司展业，而不是我们投保。

最近几年，互联网保险发展的火热，大家都是在线上投保，线上理赔。

理赔是没什么影响的。

3.现阶段，重疾险到底买什么产品？

最后跟大家说一次产品的选择。

少儿重疾，可以从这6款里选！

如果预算足，那就给孩子买保终身、多次赔的产品。

妈咪保贝、守卫者3号、守护神、嘉贝保、大黄蜂3号plus都不错。

因为妈咪保贝已经停售了，我们这篇文章就先略过它。

简单说说还在常的几位。

守卫者3号产品结构非常优秀。

重疾额外赔、癌症二次赔、少儿特疾多倍赔都有。

唯一的小缺点是比其他产品稍微贵了一点点。

但是预算足，选守卫者3号准没错。

爱心守护神，是不分组多次赔的产品中，价格最便宜的一个。

横琴嘉贝保，重疾额外赔最多。

大黄蜂3号plus，可以附加癌症二次赔。

这几款终身产品，都很不错。

大家可以按照自己的需求选择。

如果预算稍微低点，那就给孩子买定期重疾吧。

晴天保保超越保是目前最好的定期产品。

保额可以递增，最高能增至%。

成人重疾，建议大家从从这19个中选！

达尔文3号和超级玛丽3号max，是成人重疾里的标杆产品。

如果身体健康，想买消费型、单次赔的产品，直接从这两个里买就行。

它们的基础保障都很全。

赔付比例也是市面上非常高的。

如果是男性，建议选达尔文3号。

因为达尔文3号的心血管保障特别好。

有特定心血管轻症额外赔，赔付条件也宽松。

不管是同种病的复发，还是不同病的新发，都可以再赔一次。

女性朋友更建议选择超级玛丽玛丽3号max。

因为买了它，60岁前生病，能拿到的钱是市面上最多的。

如果想买价格更低的、多次赔付的、返还型的或者核保更宽松的产品，可以看看这篇文章。

倒计时5天，别挑了，重疾险就买这些！

这里写的很详细，我就不一一细说了。

身体健康有异常，怎么买保险？

1、健康有异常，还能买重疾吗？

首先，大家要放宽心，有些健康异常是很常见的。

比如下面这些情况。

只要咱们的医疗记录和体检报告符合承保条件，还是可以买重疾的。

给大家举几个例子。

甲状腺结节：

如果分级是2级及以下，6个月内做过检查。

而且结节的直径不超过2cm，无淋巴结增大等情况，是有机会标准体购买重疾的。

乳腺结节：

如果有明确的分级，分级为1、2级，而且半年内有过乳腺超声/钼靶检查，也是有机会标准体承保。

子宫肌瘤：

如果做过手术，术后成良性，是可以正常买的。

如果没做手术，但是有半年内的超声检查。

肌瘤最大直径不超过5cm，且边界清晰，没有贫血或者仅有轻度贫血，很多产品都是可以标准体承保的。

新生儿早产、难产：

如果孩子出生满37周岁，且出生体重满2.5斤。

晴天宝宝和大黄蜂3号可以标准体承保。

其他产品满足一些条件，也是有标体承保的机会的。

总之，健康异常能不能买重疾主要取决于：

你“有记录的异常情况”是否符合承保条件。

具体什么样的异常可以买什么样的产品，大家可以看下这篇文章。

三高、结节、乙肝、胃炎、甲状腺等28种常见疾病，下手的最后时机到了！

对了，再提醒一下。

没核保的，一定要抓紧了！

现在已经有很多公司都不收人工核保的单子了。

你再不抓紧，可就真没时间了。

2、买保险之前，要不要体检？

不要为了买保险去体检。

因为保险公司对健康的定义，是以医疗记录和体检报告为依据的。

如果你本身没有什么问题，一去体检查出问题，可能就会影响投保了。

但是如果已经涉及到了健康告知，必须去复查才能核保，那就必须复查了。

比如甲状腺结节，体检时没有分级。

那么可能就需要去做个超声分级，才好买重疾了。

但是大家要注意。

就算复查，也不要做全身体检，做针对性的体检就行。

具体该复查什么，怎么核保大家一定不要自己操作。

一定要咨询好顾问后再去操作。

3、体检报告，保险公司能查到吗？

当然可以查到！

我们在投保时，都经过了“调查授权”的步骤。

在投保后，保险公司有权调查你过往的健康信息。

等到出险了，保险公司就会行使这一权利，并把调查结果作为核赔的依据。

所以，大家千万别想着隐瞒告知。

投保时，保险公司不会调查，你能瞒得了。

出险时，保险公司会调查，你可就瞒不了了。

一定！要！如实告知！

4、新规前，核保没下来怎么办？

目前有5家公司对人核的时间限制比较宽松。

31号前提交了人工核保的单子，哪怕停售前核保结果没出来，也没事。

它们2月份会正常处理核保件，如果核保通过，还可以正常购买。

这5家公司是信泰、百年、昆仑、复星联合和光大永明。

不过，其他家的保险公司大多数不支持这种操作。

比如守护神、晴天保保、无忧人生等产品。

不管怎么样，需要核保的，一定要尽早把核保的单子投上去！

买了小公司的保险，需要慌吗？

不需要！

因为我们国家对保险行业的监管非常严格。

从保险公司的开设到经营、甚至是破产，都有非常严格的监管机制。

这些机制足够保障我们投保人的利益。

而且就算保险公司破产，我们国家的兜底政策也很完善。

不管买了哪家公司的保险，都不需要慌！

首先，我们国家的保险公司没有小的！

想开保险公司必须非常有钱。

注册资本不能少于2亿元。

还得满足保险法68条的其他规定。

而且就算都满足了规定，银保监会也未必会批复。

不信你看看这些名不见经传的小公司。

它们背后不是行业巨头，就是资本巨鳄。

真的不小！

其次，在保险公司的日常经营中，银保监会的监管也非常严。

钱不可以随便用。

必须符合保险法条的规定。

而且我们国家还有极其严格的偿二代监管体系。

每个季度末、每年末，银保监会都会对保险公司的偿付能力进行严格的测试。

一旦没通过测试，保险公司的日子就不好过了。

银保监会会要求保险公司采取少给高管开工资、不允许新增业务等等措施，提高自己的偿付能力。

必须确保消费者找它理赔时，能拿得出钱。

再次，保险公司有被迫和自愿的“抗风险”机制。

保险法要求保险公司在注册资本、保费、净利润中提取一部分钱，作为保证金、准备金、公积金和保险保障基金。

这些钱，全部是为了保险公司可能遇到的风险，提前做的准备。

而且，我们国家有再保险制度。

保险公司可以通过找再保险公司分保，降低自己的风险。

最后，哪怕保险公司破产了，也没关系。

因为我们投保人的保单不会有任何损失。

银保监会会找“接盘侠”，来接管我们的保单。

保单都会照常赔付的！

比如这两年闹得沸沸扬扬的安邦保险。

最近摇身一变成大家，也没有影响投保人的理赔啊。

所以啊，大家买了小公司的保险真的不用慌。

关于公司大小这点，还有疑惑的可以看这篇文章。

买小公司的保险，你真的不慌吗？

写的更详细，法律条文也都给大家附上了。

通过保瓶儿买的保险，协助理赔吗？

当然会协助！

我们有完善的售后和理赔团队。

凡是通过我们投保的保单，一旦出险，我们会全程协助。

出险报案、确认保障内容、收集材料、提交资料、理赔打款，这5个步骤我们都会有专门的理赔专员跟进。

万一你不幸出险，第一时间联系我们就可以了。

每个时间节点，该做什么我们都会协助你。

除此之外，我们也会提供一些其他服务。

比如保单整理、保全服务和续保提醒等。