大家好，半年没聊少儿重疾，今天我们来聊一聊这个话题。

在之前，妈咪保贝（新生版）是少儿重疾的标杆，市场也没有其他与之抗衡少儿专属重疾出现。

大黄蜂5号的上市，估计要打破妈咪保贝（新生版）垄断的市场格局了。

这款产品，整体来说，我认为比妈咪保贝（新生版）更优秀一些。

话不多说，我们直接进入分析。

一、基本形态对比

大黄蜂5号的形态，在妈咪保贝（新生版）的基础上做了改良。

在必选保障上：

2款产品均包含了重/中/轻责任，同时对于少儿特定和罕见疾病，赔付比例做了加强。

相比妈咪保贝，大黄蜂5号在必选保障上的改良表现在3个方面（图中红色字）：

第1：重疾有额外赔付。选择保30年，保单首10年，可额外赔付50%；选择保至70/终身，保单首30年，可额外赔付50%；

第2：中症赔付比例更高。比妈咪高10%；

第3：少儿特定疾病有额外赔付。在选择保70/终身情况下，保单首30年，可多赔付50%。

保单首10/30年额外赔付的保障，我个人觉得设计很好，因为少儿在刚出生的时候，重疾发生率比较高，额外赔付有一定的作用。

在可选保障上：

2款产品均可选癌症2次和重疾多次赔付。

癌症2次是指在第一次疾病是癌症的基础上，间隔3年再次罹患癌症，可赔付%基本保额。2款产品在癌症2次上，都存在一个大问题：

单纯附加癌症2次，第一次重疾非癌症，癌症2次责任将自动失效。（解决方案下文会提及）

重疾多次赔付上，均为不分组多次，不过大黄蜂5号可赔付4次，妈咪保贝可赔付2次，我个人认为赔付4次和赔付2次，并没有太大的区别，毕竟发生第3次重疾的可能性比较小。

不过，在第2次重疾的赔付比例上，大黄蜂5号多了20%，显然更优。

在特定疾病和罕见疾病的病种上：两款产品覆盖都挺全面，基于中国精算师协会的统计，未成年阶段，分性别后最高发的3大重疾分别为白血病、重症手足口病、脑癌。

这3大疾病占比整个重疾的赔付比例如下图所示：

两款产品的特定疾病保障，均覆盖了这3大高发特疾。

另外，在次高发重疾上，覆盖也都较为全面。在此基础上，如果从病种来看，大黄蜂5号也略微胜一筹。总体来说，大黄蜂5号在保障形态上，基本上碾压妈咪保贝（新生版）。

二、2种维度下的性价比对比

2种维度是指的最常选的方案：保30年和保终身。

关于保30年还是保终身，我的建议是：在家庭经济支柱保障做足的情况下，有预算，第一考虑保终身。

1.保30年维度

保30年维度下，目前最值得考虑的产品有3款，如下图所示：

可以说支付宝上的健康福少儿重疾险是性价比最高的，虽然在产品形态上，它并非最好，比如特定疾病只保到18岁、没有罕见疾病额外赔付、中症赔付不高。

但是价格是真的香，在相同的预算下，相比其他2款产品，女宝宝基本保额可以提高60%；男宝宝基本保额可以提高30%。

保30年，选健康福毫无争议。

2.保终身维度

在专属少儿重疾中，选保终身，目前只有妈咪保贝（新生版）和大黄蜂5号两款比较不错的产品。

另外，京哥再加上一款我最为推荐的成人重疾险如意金葫芦，将这3款产品同时对比。

Ps：相比少儿专属重疾，成人重疾一般没有少儿特定疾病和罕见疾病的额外赔付，不过特定疾病和罕见疾病本身是包含在重疾病种中的。

少儿终身重疾保障，带上疾病多次赔付是必须的，这一点毫无争议，如果不带多次赔付，就不如省点钱买保30年的产品，毕竟孩子一辈子长，更容易发生多次重疾。

癌症的多次赔付重要性这一点大家都理解，鉴于我在前文提到的妈咪保贝和大黄蜂5号在癌症2次上的缺陷。

比较建议大家在选择方案上，同时附加上癌症2次和重疾多次赔付。

在这一维度下，大黄蜂5号责任比妈咪保贝更有优势，价格也更低，同时图表中妈咪用的以往30年交费对比，实际上目前妈咪只支持20年交费。

与成人的如意金葫芦相比，金葫芦最大的优势为60岁前额外赔付80%保额，相比大黄蜂首30年额外50%的赔付力度更大。

但是考虑到这项保障，让如意金葫芦本身的价格也比大黄蜂5号贵了一些，京哥个人认为两款产品的性价比并没有明显的差别。

在性价比差异不大的前提下，毕竟给孩子买，大黄蜂5号的少儿特定和罕见疾病额外赔，也算是锦上添花，可以优选考虑。

当然，拉长到整个人生，少儿特定和罕见疾病本身不高发，如果抓大放小，想提高所有重疾的赔付比例，类似于金葫芦这类成人重疾险，也是一个很好的选择。

三、少儿重疾配置总结

重疾险配置的核心思路只有一个：

第一次的保额做到自己满意，然后，兼顾好高发疾病的多次赔付。

在这一理论的基础上，产品就会好选择很多。

按照目前少儿重疾险的情况，京哥建议：

保30年，直接买支付宝健康福少儿重疾，这款产品的性价比是无可争议的。

保终身，优先考虑买大黄蜂5号，如果偏好60岁前额外赔付的产品，也可通过附加癌症2次的成人重疾险搭配来做，性价比也非常合适。

分析完毕，希望能够帮助到大家选好少儿重疾。

ps：不少粉丝买了妈咪保贝，你们也不用难过，毕竟最好的产品永远在路上，提前做好保障才是王道：）

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。

同时，也可以

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