按照过去的惯例，这时候是要再给大家更新一波月度榜单的，

但是仔细盘了下，这段时间新上的产品里能够上榜的，也就下面这两款，

成人意外险：太平洋财险-小蜜蜂3号，最高能买到万保额，免责医疗医院，更加清晰明了；

小额医疗险：亚太财险-家有宝贝，+的保费就可以获得意外、疾病全方位保障，扩展了自费药品和乙类药品的自费部分，责任非常全面。

其他的产品推荐，基本上没有变动，就不重复写了。想要了解各险种目前最推荐的产品，可以留言给我。

年，是我们在疫情之下共同度过的第3个年头，尤其是今年，不论身处哪个行业、哪个工作岗位，可能都亲身经历了很多事情，大白所在的互联网保险业，也一样。

年初，银保监会发布的互联网保险行业新规重磅落地，

一些未达到行业要求门槛的公司，被迫退出；

也有一些虽然达到了要求，但是可能觉得过去几年自家公司太过激进，主动退出了这个市场。

疫情+新规的双重作用，不仅对所处这个行业的公司带来了不小的冲击，也给从事这个行业工作的个人带来了很大挑战，

据保险业协会发布的《年上半年互联网财产保险发展分析报告》透露，

1.上半年互联网健康险保费收入.2亿，较去年四季度有所恢复，但同比负增长达23.2%。

2.互联网健康险以医疗保险为主，通过互联网销售的惠民保类业务崭露头角。

3.年上半年，互联网健康险中医疗险的保费收入.6亿，占比88.2%。其中，百万医疗占据半壁江山，保费收入57.5亿，占比46.3%；重疾险11亿，占比8.9%；通过互联网销售的区域定制型商业医疗险（惠民保）保费收入7.5亿，占比6%。

大家发现了吗？医疗险保费占比近90%，线下估计也是同样的光景，如果有了解的朋友，可以在评论区分享下。

稍微懂点行的，估计也知道，销售出去1万元保费医疗险的收入，远不及同等保费重疾险的收入（这也是为什么线下代理人，不愿意单独卖你一份百万医疗险的原因）。

也难怪啊，自19年以来，保险公司流失掉W+代理人了。

不赚钱啊……

再说到今年保险产品上新的速度及数量，相比过去几年有明显下降，毕竟玩家变少了，

但还是有不少大胆创新的玩法，接下来，大白就带着大家一起来盘点下今年互联网保险搞出来的创新保障，

看看这些所谓的“创新”，到底是真的有它的实用价值？还是保险公司为了博眼球，搞出来的一些营销噱头？

01癌症无限赔

新规落地不到一周的时间，年1月5日，达尔文6号带着它的首创可选责任重磅来袭。

要知道，虽然过去也有很多重疾险，都可以附加癌症多次赔付责任，但是，顶多也就是额外再多赔2次。

达尔文6号直接把癌症赔付次数拉满：

首次触发癌症多次赔责任，无论是癌症的持续治疗，还是复发了、转移了、或是新发现了其他癌症，都能赔付。

第2次及以后再次患癌，只赔付癌症的新发和转移（不再承担癌症复发及持续责任）。

于是就有人质疑了：无限次赔付，到底有没有意义？毕竟是癌症呀，而且从癌到癌，每次都有3年间隔期。

要我说，这个责任有存在的必要，带上能图个安心。

为了论证这个观点，我找了一些文献资料，从两个方面客观分析：

①患癌之后，还能活多久？

②二次癌症为其他原发癌的概率，有多大？

首先，患癌之后，还能活多久？

在过去，一旦被医生宣告身患癌症，就像是被阎王爷宣判了死刑一样；

而现在，随着医疗水平的发展，癌症不再是一个绝症的代名词，「与癌长期共存」的案例也并不少见。

年9月18日，时任美国大法官的鲁斯·巴德·金斯伯格去世。在她87年的人生中，曾于年确诊结肠癌、于年确诊胰腺癌、于年确诊肺癌，最后死于胰腺癌引发的并发症。

年1月21日，著名日本音乐家坂本龙一在微博发文称，

“我于年罹患咽喉癌，在此之后的六年里，随着病情缓解，亦逐步回归了正常生活。然而遗憾的是，我再次被确诊为直肠癌。”

对于癌症患者来说，就像坂本龙一的自白：此后的日子，我将“与癌共生”。

其次，二次患癌的概率有多高？

癌症具有易复发、易转移的特点，癌症二次来袭，凶险程度通常是翻倍的。

很多患者没有被首次癌症击倒，却因为体质和免疫力大大下降，捱不过死神的二次召唤……

年11月22日，《JAMAOncology》杂志刊登的分析结果显示，年龄≥65岁的老年癌症患者中有25.2%再次诊断为癌症，年轻患者中有11%再次诊断为癌症。

足以见得，癌症患者再次患癌的概率，比想象的还要高。

达尔文6号能创新提出癌症无限次赔的责任，一定程度上也反应出市场对癌症复发的担忧。

再者，现代医疗技术在进步，癌症会逐步慢性病化，就跟高血压样，定期服药也能活蛮久；

所以人经历“非癌-癌”、“癌-癌”的概率并不低，有这个癌症无限赔保障很让人安心。

但人毕竟肉体凡胎，被癌症反复折腾3、4次还能活着，确实太考验医疗技术的进步，

所以无限次赔，更多是心理安慰，有总比没有好。

保司也明白这一点，所以定价挺良心的，有条件的朋友建议带上这个责任。

02重疾赔完，轻中症继续有效

在整个保险圈来看，这其实并不算什么创新之处，

早在年，中意人寿推出的悦享安康重疾险，条款就明确写明：

图源：悦享安康合同条款

翻译成大白话，就是——重疾赔付后，和该重疾有对应关系的轻症也终止了，但其它轻症仍然有保障。

这个责任就很硬核实用。

患了重疾以后，我们会更加脆弱，人体的机能、免疫力、抵抗力，都会由于手术、化疗药物的影响大幅下降，此时再患中症、轻症的几率太高。

此时再想买重疾险，可能性太低了。

如果是一个单次赔付重疾，此时还能有轻症保障，就显得格外珍贵。

但是这一时期，有相关保障的产品选择太少了，

即便大都会重疾险，平安大小福星等几款随后推出的产品，在中轻症理赔责任上做了调整——重疾作为主险，轻症作为附加险，主险理赔后，附加险还是继续有效的。

但是这几家传统大公司的产品，虽有公司名气和产品创新之处，但也都有一个统一的缺陷：保费贵，性价比整体来说偏低。

所以在年之前，经常遇到一些朋友问互联网渠道有没有类似的形态，性价比高一些的产品？

招商仁和人寿，首先嗅到了这块的商机，

今年年初，率先在互联网上推出了爆红市场的儿童重疾险——青云卫1号，

重疾责任赔付后，中/轻症责任继续有效，不过，前提条件是要符合3个条件：

重疾确诊90天；

中症未赔够2次，轻症未赔够5次；

中轻症与确诊重疾不同组。

9月份，产品重磅升级为青云卫2号，除了延续青云卫1号重疾赔付后，中轻症再各赔一次外，还在保障上做了一系列创新调整：

重疾额外赔，赔得更多，由50%增加到60%，同时将前30年保障延长为60周岁前；

少儿特疾赔付比例也提高了，由%升级为%；

拓展了非癌到癌症的赔付，癌症2次可与重疾多次叠加赔付，还新增了重症监护津贴，保障力度更上一层楼。

眼看着青云卫2号把少儿重疾险玩出了新花样，其他家保司也坐不住了，纷纷搞起内卷，

大黄蜂7号全能版、小青龙相继出世，

大黄蜂7号模仿青云卫，重疾赔付后，非同类中/轻症还有1次赔付机会，小青龙就更卷了，你能再赔1次，那我再赔2次。

几款少儿重疾险，总体保障大差不差，区别只在于细节之处，实力则是相当。

这里提醒大家一下，青云卫2号临时下架，具体恢复上架时间等保司通知。

至于成人重疾险这边，自然也不甘示弱，

守卫者5号、达尔文7号争相效仿，在条款里升级加入了这一保障——

重疾理赔后，非同组轻中症保障持续有效！

不过，守卫者5号属于不分组多次赔重疾险，而达尔文7号属于单次赔，

这俩在各自领域都卯足了竞争力，各有亮点和特色，难以分出优劣。

产品都不赖，具体哪款适合咱们，还得根据个人情况分析匹配。

03心脑血管无限赔

既然提到达尔文系列，那就顺带说下超级玛丽，这俩IP可谓是欢喜冤家。

今年11月，超级玛丽IP诞生了一个新品——超级玛丽7号暖男版，只给男同胞买，性价比很高。

它的一个突出亮点就是特定心脑血管疾病无限赔，每次赔%保额。

10种特定心脑血管疾病：1.较重急性心肌梗死；2.冠状动脉搭桥术；3.严重脑中风后遗症；4.心脏瓣膜手术；5.主动脉手术；6.严重原发性心肌病；7.严重肺源性心肌病；8.严重冠心病；9.严重心肌炎；10.主动脉夹层血肿。

以上10种疾病，满足条件，就可以无限次赔付——

首次确诊的重疾非心脑血管疾病，间隔天后，确诊以上特定疾病，可申请理赔；之后每间隔1年，再次确诊均可赔付；

首次确诊特定心脑血管疾病，之后每间隔1年，再次确诊均可赔付。

而且这项责任还可以与第二次重疾叠加赔付，保障加码，非常大方。

但你要说这个创新责任，意义大不大？含金量高不高？那就值得细细推敲了。

先明确一点，心脑血管额外赔保障，肯定是有必要的。

心脑血管疾病，是除恶性肿瘤外的“第二号健康杀手”。

据《中国心血管健康与疾病报告》推算，我国目前心血管病现患人数3.30亿，其中高血压2.45亿，脑卒中1万，冠心病1万，心脑血管疾病在我国患病率、致死率仍居高不下。

而男性因为吸烟，压力，饮酒，肥胖等因素，患心脑血管疾病风险更高。

图源：平安人寿年理赔年报

但你发现了没，超级玛丽7号暖男版，对心脑血管无限赔有个小限制，

图源：超级玛丽7号暖男版条款

如果第二次及之后的病历资料显示，这次心脑血管疾病属于“持续状态”，是不符合理赔条件。

什么是“持续状态”？

简单来说，就是之前确诊的重疾并未完全治愈，疾病部位及医生关于疾病的诊断，与之前完全一致。

但通常来说，心脑血管的复发率还是挺高的，如果要“新发”标准，还是有一定理赔难度的。

从这点来看，噱头更大于功效，大家需要留意下。

04一张保单保所有

前面盘点的几个责任，都属于互联网重疾险上的创新，

别忘了还有个便宜实用，却很容易被我们忽视的保障——意外险。

传统的意外险产品，需要每个人单独投保，一家七八口人，就得有七八张保单，

不仅投保操作繁琐，保单管理不便，还经常错过续保时间，导致保障出现空档期。

很多朋友就问了：有没有一张保单保全家的产品呀？

有需求就有市场，于是家庭综合性意外险应运而生...

比如平安全家意外守护、人人福家庭意外险，一张保单就可以涵盖家中成员的基本意外风险，在保险购买及保单管理上无疑更方便，确实是省时省力。

但是，随着生活场景的丰富和多样化，很多朋友又延伸出新的需求:

养了宠物的铲屎官，也想给家里的毛孩子一份保障，

还有些朋友担心房屋损坏、室内装修或者财产损失，也家财险的需求。

单独去投保宠物险、家财险，又得花精力做功课、挑产品、走投保流程，实在麻烦。

今年9月份，太平洋财险推出小团圆意外险，就完美贴和大家的需要。

产品设置了4个版本：入门版、护家版、爱宠版、合家版，

共1个必选责任，2个可选责任，进行排列组合搭配，分别对应人身意外+家庭财产+宠物医疗三项重大保障！

关键保费还便宜，消费者实实在在享受了费率上的优惠和全方位的保障，

足以说明这样的创新就是有意义的！

小团圆支持承保出生满30天-周岁人群，投保人数也是2-6人可灵活选择，

哪怕家里有高龄老人，也能全家人一起保！

家庭人身意外方面，意外身故/伤残、意外医疗为共享保额；

住院津贴、猝死及特定交通意外额外赔责任均为独享保额。

主流意外险有的保障，它都有，而且保障力度也不相上下！

相当于交一份钱，保多个人，人数越多，保费越优惠，做到正真的价格亲民。

另外，房子和爱宠的保障也可实现在一张保单里，附赠的服务也特别实用，

家电维修、管道疏通、紧急开锁、宠物驱虫…样样都是生活必需，还都是免费的。

不过呢，小团圆这款产品，也并非没有弊端。我客观总结了2点：

首先，保额不够用。

因为意外身故/伤残及意外医疗是共享保额的，也就是如果不幸同时身故，那么只能赔付一个人的保额。

举一个极端的例子，如果一家三口出行不幸触电身亡，父母当场死亡，即便投保的小团圆豪华计划，那么总共也只能赔付万，如果是分开购买的百万保额意外险，则可以每人赔付万。

在意外身故时如此，在意外医疗上也是如此。

意外险的医疗额度本来就不高，再一分摊，更不够用。

其次，保障匹配度欠佳。

所有家庭成员的保障高度类似，不能针对家庭成员进行单项保障强化。

比如调皮好奇的小孩子，骨折、烧烫伤、误食异物等情况时有发生，偶尔还会出现损坏公物的情况，

如果能扩展下烧烫伤/骨折医疗责任、公共场合第三者责任等，会更加贴和家庭需要。

所以说，小团圆这样的家庭综合意外产品，更适合对保障个性化要求不高，图方便省事的人群，

但如果对意外险保障要求较高，倒不如费点事，为家庭里的每位成员单独选择购买意外保险。

05ICU住院保险金

达尔文系列，还真的是像它的IP一样，一直在进化。

至今为止，我都还记得1.0时代的达尔文1号，就算在当时，已经有多款产品升级了中症保障责任，缺失了中症的它，仍能以消费型的价格，储蓄型重疾险的现价增长趋势占据一席之地。

到今天，达尔文已经进化到了7.0时代——达尔文7号，它首创了ICU住院保险金责任，

专保合同约定的轻/中/重疾之外的其他情况，入住ICU满7天，一次性赔付30%的保额。

创新有没有意义？答案是肯定的。

直接来看一个大白理赔团队今年经手的案件，

作为一名货车运输员，王先生在年为自己投保了一份重疾险和一份百万医疗险。

今年1月9日，医院检查，查出了肺囊肿，病情危急，被安排入职ICU治疗。

自1月10日入住ICU，到2月17日转入普通病房，整整37天，医疗费累计21万.1元！

两份商业保险是如何理赔的呢？

百万医疗：医保统筹报销.73元后，剩余.37元，扣掉1万免赔额，百万医疗险最后报了.37元。

重疾险：因王先生本次出险，未达到保单约定的“深度昏迷”状态，故无法赔付。

事实上，类似王先生这种入住ICU治疗，但未达到重疾险约定的轻症、中症、重疾理赔标准的情况，还是挺多的。

根据我们小马理赔上半年的理赔数据统计，在购买重疾及寿险，但未达到赔付标准的客户中，超3成入住ICU的客户，入住时间超过了7天。

以比较好理解的女性“妊娠、分娩”为例：

李女士投保达尔文7号，2年后，因分娩大出血被转入ICU。

如果达到条款中轻症、中症、重疾的理赔门槛（比如深度昏迷），是可以理赔对应保险金的；

如果没达到轻中重疾理赔门槛，但李女士在ICU里住院超7天，也可以获赔30%基本保额。

不得不说，这个责任非常人性化，

一定程度拓展了保障范围，代表着产品有机会保障重中轻症之外的疾病，以及将来的一些未知疾病，

直接增加了可赔的概率，而且很便宜，30岁每年也就多个块左右，很良心。

不过，可惜的是，这个责任已经于12月21日紧急下架。

好的产品责任是不等人的，之前已经投保过的朋友，现在应该都偷着乐吧。

大白小结

今天带大家回顾盘点了年互联网爆款保险产品的一些创新责任，

通过案例解读和数据分析，哪些责任含金量高？哪些噱头大于创新？相信大家也有自己的一番讲解，欢迎在评论区自由讨论。

说到底，我们消费者选购产品，不仅要“了解产品”，更要“了解自己”，

把客观需求与主观偏好相结合，明晰产品责任，明确心理预期，

才能避免被创新责任“乱花渐欲迷人眼”。

最后还想说一下：

保险公司市场竞争激烈，产品的更新迭代的速度之快，

我们难免被低廉的价格或者一些产品新花样所吸引，

大家在暗暗窃喜买买买的同时，务必要睁大眼睛选到真正适合自己的产品。

还是那句话，没有最好的产品，只有最合适的保障方案。

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