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今天打算给大家写一篇少儿重疾险的横向测评。
熟话说,授人以鱼不如授人以渔。
比起推荐具体的“鱼”,我更希望大家能够掌握“打渔”的方法。
所以文章的前两个部分,讲了少儿重疾险的特点,以及产品的投保思路和挑选技巧。
新来的读者朋友,可以认真看看。
对这块了解得比较多的老朋友,可以直接跳到文章的第三部分,
我从各个角度给大家详细测评了当下优质的少儿重疾险产品,并根据不同预算,给出了一些投保建议,供各位宝爸宝妈参考。
01少儿重疾险的特点
重疾险,就是如果确诊了符合条件的大病,保险公司一次性赔付大几十万,这样一类给付型产品。
虽然治疗费可以用医疗险来覆盖,
但孩子患病,家长往往需要全职照顾,家庭收入会大幅下降甚至中断,这时候家里老人的赡养问题、没还完的车贷、房贷怎么办?一项开支都省不了。
手里的钱只出不进,想想都焦虑。
更何况,
患病后,孩子的抵抗力肯定是要比普通宝贝更差的,需要长期的康复和调养。孩子的学业,甚至将来的婚恋、求职也或多或少会受到一些影响。
有一笔大几十万的理赔款,至少可以给孩子的未来,提供更多可能。
而且相较于成人重疾险,
小孩子的重疾险产品是真的很便宜啊。
保30年,一年也就几百块;保终身,也才两千左右(有些家庭给孩子配置的重疾险,一年要大几千甚至上万,这种就属于是买贵了)。
对于少儿高发的一些特定疾病,比如白血病,还有多倍赔,几百块就能撬动百万保额。性价比是真的很高呀。
可惜很多人没有这个意识,很多家庭还在“裸奔”。
趁着小朋友还小,保费便宜、健康问题少的时候,给配置上一份重疾险,做好风险的兜底,还是相当有必要的。
02投保思路和挑选技巧
那怎么给孩子挑到一款合适的重疾险呢?
这里给大家4个判断维度。
1)优先保额
买重疾险就是买保额,保额就是保险公司能赔给我们的钱。
孩子的重疾险,要考虑治疗费用、营养康复费用、父母为了照顾孩子,请假或放弃工作的损失。
一方面,保额买少了解决不了问题;
另一方面,孩子的人生还很长,得考虑将来通胀的影响。
况且,少儿重疾险价格便宜,
也不会对家庭经济造成过大的负担,
我是建议,普通城市,孩子的重疾险保额至少30-50万;
如果在一线城市,50万起步;
如果父母收入高,预算充足,也可以做到百万保额。买了多份重疾险,赔钱时也是各赔各的,不会冲突。
2)少儿特定高发疾病
虽然保监会统一规范的28种重大疾病的理赔率,占到了重疾险的9成以上。
但是在幼年时期,孩子的某些高发疾病并不在这28种疾病里面,
比如重症手足口病、严重川崎病、重症肌无力、幼年类风湿性关节炎、严重原发性心肌病、脊髓灰质炎、严重瑞氏综合征等。
所以,
大部分优质的少儿重疾险,都会在特疾保障上,做出相应的拓展。假如小朋友确诊了这些特定疾病,会有一个额外的赔付,赔的钱能更多。
这是非常实用的功能。
我们在挑选产品的时候,
就要留意这些少儿高发病种的覆盖程度,看看是否齐全;
同时也要留意少儿特疾,额外赔付的年龄限制。越宽松越好。
要知道,少儿特疾不只是在未成年阶段才高发,成年人同样会得,以白血病为例:
据《中国卫生健康统计年鉴》数据显示,年我国60岁以上白血病患者占比最高,达到36.7%;45~59岁占比25.0%,15~44岁占比25.6%,0~14岁占比12.6%。
此外,也要看额外赔付的比例,越高当然越好。
3)定期or终身?单次or多次赔?
其实就是个预算问题,没有固定标准。
但我们保障的顺序,一定是先大人,后小孩。
大人的基础保障都买好了,如果预算还很充足,那就一步到位,直接给孩子保到终身,还有预算的话,再根据需求带上多次赔付、癌症二次赔、心脑血管二次赔等附加保障。
反之,就买定期30年的。
我是不太建议,父母一点保障没有,却依然咬牙给孩子花重金配置保险的,
毕竟,对于孩子来说,最强有力的保障还是父母。
4)健康告知
对于健康的小朋友来说,健康告知是否宽松意义不大;
而对于那些健康有点小问题的孩子而言,这牵扯到能不能买的问题。产品再好,买不了也白搭。要学会平常心看待,选择能够承保的产品。
总结一下就是,
保额充足、保障全面,是挑选少儿重疾险的必要条件;
少儿特定重疾保障是否优秀,也是判断产品含金量的重要标准;
至于是保定期还是保终身、要不要重疾多次赔、癌症二次赔,则根据家庭预算来决定;
孩子身体非常健康的情况下,优先考虑保障优秀的、性价比高的;有健康小问题的,能买上哪款买哪款。
03优秀少儿重疾险横向测评
受去年12月底互联网新规的影响,导致很多重疾险全部下架了,新规后的产品目前还不多,比较推荐的有四款:
青云卫1号、大黄蜂6号、小飞象以及喜乐宝宝。
下面我将从基础保障、少儿特疾、保费、健康告知,这4个方面来进行全面分析。
①首先,我们来看基础保障,青云卫要更胜一筹,小飞象其次。
重疾这块,基本上已经卷不动了。
除了小飞象保单前30年,能额外赔60%外,
保至70岁或终身的版本,大黄蜂和青云卫一样,都是保单前30年,额外赔50%。
买50万保额,出险可以拿到75万的理赔金(小飞象80万)。
轻中症保障上,青云卫放了个大招——
赔得更多,而且重疾赔了之后,轻、中症责任,还有机会再赔1次。
举个例子,
家长给刚出生的小明,买了80万保额的青云卫。小明3岁,确诊白血病,重疾赔80万,重疾额外赔40万,少儿特疾赔80万,共计万;
5岁,需要角膜移植,轻症赔24万,轻症额外赔8万,共计32万;14岁,不幸被诊断为中度溃疡性结肠炎,中症赔48万,中症额外赔16万,共计64万,三次一共赔了万。
换做是其他少儿重疾险,在小明3岁重疾理赔之后,整个合同就结束了。不管宣传的时候,中症、轻症能赔几次,都通通结束了。
仅凭这一点,青云卫就已经赢很大。
②少儿特疾,大黄蜂保至70岁或终身的版本,以及小飞象、喜乐宝宝都各有优势。
从少儿高发病种的覆盖程度来看,
喜乐宝宝的少儿特疾额外赔含金量最高,20种少儿高发的重疾,18种它都能额外再赔1倍;
从额外赔付的比例来看,
整体上,小飞象的赔付比例更高,始终都能额外再赔1.2倍;
而大黄蜂保至70岁或终身的版本,在保单前30年的时候,如果出险,赔付更有优势,能额外再赔1.5倍,如果是30年后出险,就只能额外再赔1倍;
从额外赔付的年龄限制来看,
这4款都非常优秀,没有理赔年龄上的限制。
换句话说,这4款里,不管给孩子买的哪一个,保终身,特疾额外赔就终身有效。
即使是60岁才得了少儿特疾,依然能享受额外赔。
③我们再来看看它们的保费情况,保30年,喜乐宝宝最便宜;保至70岁或终身,大黄蜂6号性价比更高。
注:因喜乐宝宝,10岁前最高只能买到30万保额,表格都用25万保额来测算保费,数据X2,可以大致推算50万保额的保费。
可以看到,在这几款里,
保30年,喜乐宝宝价格最便宜,如果身故的话,还能赔2倍已交保费;
保至70岁或终身,大黄蜂6号性价比最高,青云卫1号其次。
④最后看一下健康告知。小飞象最为宽松。
小孩子早产(出生孕周37周)、低体重宝宝(出生时体重<2.5公斤)的情况还是比较常见的,
此外,儿童甲状腺恶性肿瘤的理赔率,也相对较高,
(图片来源:中国人寿官方
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