当前，受到人口结构变化以及儿童健康问题的影响，国内少儿保险市场有着广阔的发展前景。第七次人口普查结果显示，我国少儿人口比例回升，约为2.53亿，占全国总人口的18%。年全国新生人口大概.5万，0~14岁人口占全国人口的18%。少儿人口比例的增加对少儿保险市场提出了新的需求。

儿童健康问题也是推动这一保险市场发展的重要因素。高发疾病一直是影响少儿健康的因素，包括各类罕见病等。此外，少儿的身体条件尚未达到成熟的状态，因此在成长的过程中往往会产生诸多医疗需求，再加上三孩政策落地，这些情况都提出了更高的要求，相应地，市场也需要提供更好的产品和服务。

落实到保险行业，则要求险企、中介等机构结合消费者的实际需求，实现相关少儿保险产品创新。值此背景，小雨伞保险经纪、创信保险销售、君龙人寿三方联合，于5月26日在厦门鼓浪屿召开了新品发布会，隆重推出了“大黄蜂7号少儿住院津贴险（长期版）”，为少儿长期住院津贴保险市场添上了亮眼的一笔。

少儿入院市场：需求庞大、未来一片蓝海

一直以来，对于企业和消费者来说，少儿入院市场都是非常关键的一个细分领域，具体表现在这一市场规模的上升趋势以及由此产生的市场需求。

《中国卫生健康统计年鉴》的数据显示，-年，医院入院及出院人数呈整体上升趋势，且入院人数均高于出院人数。从下图中可以看出，在这四年期间，儿童入院和出院人数一直在增长，年的增长率超过了年的增长率，达到8.65%，势头见猛。

医院入院及出院人数单位：万人

与此同时，是全国儿童平均住院天数的增长趋势愈见明显。《中国卫生健康统计年鉴》的数据同样显示，截止年，全国平均住院天数为9.37天，儿童住院天数也见证了同样的趋势。而如果不幸罹患恶性肿瘤等较为严重的疾病，则平均住院天数高达40天，已经带来了巨大的医疗费用。另一方面，父母在此期间的赔付也会造成收入上的损失，对于家庭来说更是雪上加霜。

庞大的少儿入出院市场规模及其给家庭带来的经济负担对市场的产品供给提出了需求，和国外市场相比，目前国内的少儿保险市场尚处于起步阶段，而少儿住院类险种更是如此。

当前，国外已经建立起一整套针对儿童的系统保障了。以美国为例，美国公共与卫生服务部为各州提供资金，负责管理儿童健康保险计划(CHIP)。这一计划涵盖例行检查、免疫接种、处方、牙科和视力保健、医院护理、实验室和X光以及紧急医疗情况。这一计划也让越来越多的儿童受益。年的一项调查显示，CHIP产品改善了儿童获得医疗保健的机会，且在短期和长期内改善了儿童群体的健康状况。

国内的儿童保险市场尚处于初级阶段。据不完全统计，目前全国范围内财险公司累计备案的意外险、短期健康险主险条款多个，其中针对儿童的仅个，占比不到4%，针对少儿群体的商业保险保障供给严重不足，而且从产品种类来看，也较为单一，基本以意外和身故险为主，并未能满足少儿的医疗和重疾等保障需求，更不用提少儿住院报销的险种了。

但是与少儿保险市场的供应不足相反的是，儿童群体的各类保障需求是切实存在的。少儿人口占比的增长以及儿童的各类健康状况对市场提出了更加精细化的需求。因此，可以说，目前的儿童保险市场供给完全是不够的，除了意外和身故险之外，需要更多类似住院保险等这样的多样化险种。

从市场的这一趋势出发，小雨伞、创信、君龙人寿联合，打造了大黄蜂7号少儿住院津贴险（长期版），填补少儿保险市场上长期住院津贴保障的空白，提供全面、持续的保障。

先行产品：大黄蜂7号少儿住院津贴险（长期版）

大黄蜂7号少儿住院津贴险（长期版）产品是一款创新的少儿住院产品，小病大病都能保、且将一般住院和重疾住院都囊括在保障范围内，持续提供住院津贴，补充医疗费用，降低个人和家庭的负担成本，且实现了长期保障。

具体来看，这款大黄蜂7号少儿住院津贴险（长期版）包括主险和附加险，保障多种疾病，且可叠加赔付。其中，主险为君龙守护无忧住院定额给付医疗保险（互联网），附加险为君龙附加投保无忧豁免保费重大疾病保险（互联网）。

主险的保险责任包含了8项责任，住院医疗保险金、少儿特定重大疾病住院保险金、轻度以及中度疾病住院保险金、重大疾病住院保险金以及重症监护住院保险金、无理赔增额以及豁免保费，在提升投保用户能够享受到的保障额度的同时，也体现了这一产品在人文关怀方面的温度。这一点在附加险产品中也有体现。从表中可以看出，附加险包含了五重豁免保障，真正做到从用户角度出发，满足他们的保障需求。

在保障病种上，这款产品涵盖了20种常见少儿高发疾病，例如白血病、淋巴瘤、严重心肌炎等疾病，满足了大部分儿童群体的保障需求，同时也和目前市场上的高发类疾病相一致。

保障的疾病种类

对于这款产品，28天至17周岁的人群可以投保，保障期限为20年和30年，用户可以选择趸交和年交两种缴费模式，即可享受叠加赔付、长期的住院补贴。

和市面上大部分产品不同的是，大黄蜂7号少儿住院津贴险（长期版）产品具有持续给付、保障期限长、聚焦少儿保障以及无理赔增额的特点。其中，该产品无免赔天数，住院即可赔，保障期限内累计最高赔付倍日额（无理赔增额不受此限制），年度给付天数累计最高天，且包含住院保险金、重大疾病住院保险金等多重津贴给付。第二个特点是长期保障，产品期限为20/30年，且提供全面的保障，不限疾病的住院医疗保险金、少儿特疾住院保险金、轻度/中度/重大疾病住院保险金以及重症监护住院保险金，重疾/中症/轻症/少儿特疾豁免保费。

再者，这款产品一个最主要的特点是提供少儿住院保障，匹配少儿重疾，为孩子补充医疗保障缺口，少儿住院每天最高赔付16.5倍住院日额。此外，产品还提供无理赔增额的福利。用户首次投保后无住院理赔，第4年起，住院日额增加25%，发生理赔后下一年恢复%理赔额度；首次投保后无住院理赔，第7年起，住院日额增加50%，发生理赔后下一年恢复%理赔额度。

为用户、为行业：走在市场前列的互联网长期住院津贴险

大黄蜂7号少儿住院津贴险（长期版）产品是一款走在市场前列的互联网长期住院津贴险，因此，无论是对于消费者还是整个行业来说，这款产品都创造了独特的价值。

从消费者的角度来看，儿童比例的增长以及高发疾病给儿童保险市场带来了全新、细致化的需求。目前的儿童保险产品供给并不能满足上述这些需求。相比之下，小雨伞联合君龙人寿推出的大黄蜂7号少儿住院津贴险（长期版）产品从市场背景出发，结合消费者需求，为用户提供了长期、全面以及持续的住院津贴。其意义体现在两个方面。第一，满足消费者的精细化需求，让他们有保可投，通过保险产品为自己增加一份保障。另一点就是，在疾病发生的情况下，能够为用户提供保障和津贴，从而在很大程度上降低了个人和家庭的负担成本。事实上，这也是该款产品的落脚点所在，即通过提供产品和服务，为广大用户创造价值。

而从整个保险行业的角度来看，这款大黄蜂7号少儿住院津贴险（长期版）产品弥补了互联网长期住院津贴保险产品的空白，推动了行业创新和进步，指向了保险行业未来的发展方向。在目前传统险种表现不佳，市场亟需创新产品和服务的背景下，小雨伞、创信、君龙人寿联合推出的这款产品走在了创新的节点上，为自身创造了新的增长可能性。

事实上，这一点也和监管对行业的要求相一致。此前在年4月，银保监会发布的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》明确提出，要提高儿童保障水平，努力围绕儿童生活、教育、医疗等方面实际需求，积极开发有特色的教育年金保险、残障儿童保险、儿童特定疾病保险等产品，加大对儿童先心病、罕见病等的医疗保障。大黄蜂7号少儿住院津贴险（长期版）这款产品就是一个很好的范例，是契合监管要求、满足消费者需求以及引领行业的标杆。