hello，我是飞飞，深挖好险，让你买个明白！

从7月30日递交申请，到今天审核通过，中间还补充了一次资料，整个过程曲折又很有成就感，给大家分享一下。

影响买保险的2个“小异常”

这位宝宝才1岁零2个月，是个非常健康的宝宝，出生记录、儿保手册全部都是正常的。

之前因为呼吸道感染、咳嗽、鼻炎、腹痛腹泻、花斑藓去看过几次门诊，但都不是什么大问题，最起码对买重疾险，都没什么大影响。

问题点主要有两项：

1、4个月的时候，曾因为“腹痛腹泻”就诊，取药时处方上写了一个“佝偻病性骨软化”，当时家长就觉得情况不对，医院复查，诊断是“腹泻”，第二医院复查，诊断是“腹泻病、细菌感染”，随后按照“腹泻”进行治疗。

这次误诊记录已经及时自证清白，本不太影响买保险，问题出在今年6月，因为“呼吸道感染”就诊，取药时让医生加了一个补充维生素的滴剂，医生又在处方笺上写了“佝偻病性骨软化”，说是有这个诊断才能开药。

既然已经留下了诊断记录，买保险就需要如实告知，不能当“没发生过”，给将来的理赔留下隐患，而“佝偻病性骨软化”没办法直接买，需要递交资料给保险公司人工审核。

2、今年5月30日因“急性上呼吸道感染”就诊时曾查过血常规，上面有C反应蛋白偏高等小异常。

买重疾险都会问到最近1年/2年内的健康检查异常，这也是需要如实告知的。

7月30日，赶在3.5%预定利率产品下架前，我把整理好的资料全部上传给了保险公司，包括全部的儿保手册、新生儿评估单、每次就诊的门诊病历、取药处方等，并对所有病史按照时间顺序写了一份汇总报告，以方便审核人员快速get重点。

因为下架前有一波投保高峰期，这次审核时间有点久，直到今天上午才收到审核结论，要求“补充资料”，共有以下4项：

1、完整儿保手册、历次儿神经心理行为能力发育检查：前者给到过，可能图太长、被压缩了，那就重新补充；后者跟家长要了资料；

2、近3个月的骨密度测试：排除“佝偻性骨软化”风险，一次性给到了近两次的测试正常记录；

3、近1个月的血常规复查：正好家长今天下午要去做儿保检查，顺便复查了血常规，很快拿到了结果，除了血红蛋白稍微偏低，其他基本都是正常的；

4、近6个月内，哮喘发作次数？目前是否仍接受哮喘治疗：如实回答一下即可，只有一次看“呼吸道感染、咳嗽”留下了“伴哮喘”的记录，自此再没接受过相关治疗。

资料收集齐全后，补充给了保险公司，1个小时后，就收到了“符合健康告知”的标体承保结论。

真的蛮开心的，家长去年就想给孩子投重疾险，因为疫情等各种原因耽搁到现在，今天终于成功搞定，而且入手的是性价比更高的3.5%定价的重疾险。

几点感想分享：

1、孩子出生时存在早产、低体重等问题，或者有过类似“佝偻性骨软化”等诊断记录，导致无法直接买保险，等生长发育正常、排除风险后，可以申请人工审核，递交儿保手册、就诊病历、复查资料等，上交给保险公司，审核的核保老师都是医学背景出身，会在评估风险后，给出更人性化的结论。

2、北京人寿大黄蜂8号是性价比很高的少儿重疾险，对健康的要求更严格一些，我一开始也是判断“通过的概率很大”，才决定申请人工审核。如果有被“延期、拒保”的可能性，不要轻易尝试，人工审核会留下记录，买其他的保险都需要如实告知，因为都会问到“最近2年有没有被保险公司延期、拒保、附加条件承保过”。

3、如果存在审核不通过的可能性，尽可能选择支持“核保前置”的产品，就是先递交资料审核，再根据结论看是否购买，这个审核过程不会留下任何痕迹，被拒保了，可以当做什么都没发生过。我还挺喜欢核保前置的，申请过很多次，虽然大多数都被拒保了，但对各家保险公司的审核尺度有了更准确的判断。

也感谢很多朋友，愿意给我尝试的机会。资料整理、病史汇总的过程很痛苦，但每次都期待惊喜。

总之呢，一时买不了保险，不要轻易放弃，各家保险公司的审核尺度是不一样的，没有严重到得了重大疾病的程度，就多多尝试，还是有很多可能性的~