又是一年一度“双十一”，为让消费者放心“买买买”，各大网购平台与保险公司合作，推出相关保险服务，如退货运费险、品质保证保险、破损险、碎屏险等。同时，亦有保险公司推出相关赠险或保险产品打折活动。

北青金融了解到，为了防止头脑一热引发的“剁手”风险，很多消费者都顺手买了一份运费险或破损险、正品保证险，更有消费者直接网购有优惠活动的保险产品。那么这些保险到底有没有用？保障性如何？值不值买呢？

运费险性价比降低

正品保证险鉴定真伪流程繁复

近年来，为解决买家在网购退货中由于运费支出产生的纠纷，保险公司推出退货运费险产品，以下简称“运保险”。

北青金融查阅资料发现，目前，市场上运费险的保单都在卖家发货后生效，运费险最长的保障为90天，但因为当前网购平台的退货退款周期多为7天或15天，其实际效用最多发挥15天。

购买运费险后，卖家还未发货商品，消费者就发起了退款，此时会因为保单还未生效，运费险的保费也会一并退回；如果显示商家已发货，那么运费险随即生效，这时候消费者发起退款，运费险的保费不会退还；当消费者发起退换货，在卖家收到商品确认收货后，系统自动发起理赔，保险公司会在72小时内审核，并完成理赔。

近年来，运费险险已从几毛钱涨到了平均7块钱，甚至有的运费险超过10块钱，消费者退货后拿到的运费险理赔差额越来越少。

究其原因，或与“运险客”的出现相关。“运险客”是指通过研究和利用淘宝的“七天无理由退货”和“运费险”的漏洞来赚取收益的人，有的“运险客”能够做到日入千元。另一方面，部分消费者会同时购买多件商品，并同时投保运费险，收货后选择满意的留下，其余退回，这也会造成运费险理赔上升。长此以往，会给保险公司带来损失，提价不可避免。

除运费险外，品质保证保险成为众多网友在网购时会选择购买的保险。

“一看见有‘正品保障’并且标明承保公司的产品，我就会放心的下单。”北京消费者乐天告诉北青金融，其从某网购平台购买海外商品已有两年，每次选购时都会看一眼是否有“正品保障保险”。

但如果买到假货后，想要获得赔付并不容易，需要消费者提供商品的真伪鉴定证明。证明文件需要专业机构或者品牌方认证。一位国际品牌的销售人员告诉北青金融，一般情况下，品牌方是不会为普通的消费者做鉴定，无论其购买的鞋服、包包还是日化用品。

理智看待打折、放宽核保、投保限制

保险仍要按需购买

除通过网购平台搭售的保险外，北青金融查阅资料发现，传统保险公司诸如人保财险、太保财险，互联网保险公司泰康在线、众安在线，互联网保险平台慧择、小雨伞均推出双十一相关优惠活动。

其中人保财险、太保财险的活动产品主要为意外险、短期健康险产品，并直接打折，放出优惠价格。泰康在线、众安在线作为国内首批互联网保险，在“双十一”方面已有多年经验，今年泰康在线的“双十一”与6周年司庆重合，除了促销意外险、短期健康险产品外，还推出了专场客户活动。

业内人士告诉北青金融，由于保险产品的开发和定价，十分复杂且严谨，且需要监管把关，所以一般情况下保险产品不会打折。若需要打折，还需要精算师重新定价，并再次通过监管审批。所以，只有少数几家大型公司可能会采取打折的方式促销，大多数公司，则可能会选择通过放宽相应的投保或核保条件来拉动销售，甚至有些公司会铤而走险采取变相返佣的形式来完成业绩指标。

北青金融了解到，双十一期间，大黄蜂5号少儿重疾险、阳光擎天柱6号、阿波罗1号重疾险、复兴联合妈咪保贝（新生版）等产品限时放宽核保政策或投保限制。而这几款产品均为传统保险公司与互联网保险平台小雨伞或者慧择的定制款保险产品。

那么限时放宽核保政策或投保限制的保险产品值不值得买呢？国内寿险从业者告诉北青金融，一般情况下，在确定促销活动方案前，保险公司已与再保险公司就相关事项进行协商，将部分风险转嫁给再保险公司，再保险公司也会严格审查相关款项。所以，一般情况下，大型促销活动确定的优惠方案，不会有太多风险，消费者可根据自身实际情况选择是否购买。

北青金融提醒消费者，购买保险也要理智，注意仔细阅读保险条款。在选择意外险产品时，要注意职业类别限制，确认自己是否符合该产品的投保要求；其次，意外身故、意外伤残、意外医疗等对应不同的意外险保障责任，发生上述保险事故的赔付情况也存在差异。选购短期健康险产品，除考虑价格外还要注意，短期健康保险产品不保证续保，保险公司根据实际情况，可以作出产品停售、调整费率或推出替代产品等决定，消费者有可能存在无法按照原保险条款费率继续投保。

如果消费者有购买理财型产品的需求，请参考北青金融往期文章《银行利率调整理财险蜂拥营销稳住！这里有一份理财险投保指南》

文/北青-北京头条记者范辉李自曼