当前，少儿重疾险最受欢迎的两款产品：慧馨安和大黄蜂7号全能版，性价比都非常高。

这让不少宝爸宝妈，陷入了选择困难症：这两款王牌重疾险，给孩子选哪款更好呢？

下面，我就给大家来讲一讲。

一、少儿重疾险如何挑选？

作为刚开始接触保险的人，遇上重疾险这样复杂的险种，都会比较懵逼？

保额买多少算够？

必须要买终身吗？

保障的病种越多越好？

附加责任到底要不要添加？

.....

所以，我们在直接讲测评结果之前，先讲讲对比的方法。

保额买多少，保障内容要做到什么程度？归根结底是跟我们的预算有关。

预算充足，当然可以既要也要。

预算不足，咱们就只能做好取舍，把钱花在最关键的保障上。

那重疾险这么多的保障维度，到底该怎么选择呢？

我整理了一份保障责任的挑选优先级，给大家做个参考：

大体思路跟成人重疾险是一样，只是在特定疾病的额外赔付和身故保障上面有细微区别。

接下来，我们就按照这样的思路来测评产品。

二、慧馨安和大黄蜂7号，谁更好？

为了让大家更直观地感受到产品各自的优势与劣势，我还另外找了6款相对优秀的儿童重疾，和慧馨安、大黄蜂7号一起PK：

第一回合：基础保障型PK

保障内容：重疾+中症+轻症

保障期限：30岁、70岁

保额：30-50万

适合人群：低预算人群

保额是我们首要考虑的维度，30万起步，50万算正常水平。

一般情况下，我们建议选择50万，毕竟一场大病下来，光是治疗费少则十几万，多则几十万上百万。再算上大人的误工费，后期的康复费起码得50万才下得来。

再者是保障内容，重疾、轻症、中症是最基础的保障。

保额和保障内容确定后，我们再根据预算来定保障期限。

预算有限，推荐选择定期。两种方式可考虑：

①保至70岁，覆盖少儿阶段和成年后承担家庭责任最重的黄金年龄段。

②预算非常有限，可以选保至30岁，后面的等孩子成年后再做加保。

从上述榜单中，排除掉不能保定期的几款，我筛选出6款，一起来看看它们的基础保障吧：

不管是保至30岁，还是保至70岁，单从保费上面来看，喜乐宝宝的价格最为便宜，这个价格买到的保额只有30万，产品规定，17周岁以下的孩子，最高只能买到30万，所以它并不是最优选择。

保至70岁，无忧人生的保费最便宜，但是这个价格，只保重疾，中症、轻症都没有。

考虑到重疾+轻症+中症的基础保障组合。

慧馨安价格最为便宜，如果是预算特别有限，可以先考虑这款。

但如果是想在有限预算内，让保障更充足一点，还是更推荐大黄蜂7号全能版。

原因有二：

保至30岁的，还自带了重疾住院津贴

重疾额外赔付高，且中症、轻症共用6次赔付机会，累计获赔金额可能会更高。

第二回合：标准保障型PK

保障内容：重疾+中症+轻症+基础保障额外赔

保障期限：终身

保额：50万

适合人群：大多数人

预算不那么有限的情况下，一般我们都建议保至终身，直接搞定一辈子的重疾保障，省得中间再出什么岔子。

保额50万、保终身，重疾、中症、轻症保障齐全，这样的组合算是标准的重疾保障，适合绝大多数人选择。

在这样的基础上，我们其实还可以把保障内容再丰富下，这时候可以考虑额外赔付的项目。

比如针对重疾、轻症、中症、少儿特疾额外赔。

我们先看表现得比较优秀的5款产品。

这其中，凡尔赛plus重疾额外赔付比例最高，60岁前额外赔80%，60~64岁前也有额外赔付，赔30%保额。

但这款产品有个硬伤，保终身身故责任为必选，灵活性差了很多，只适合预算充足的家庭。

对于预算有限的家庭来说，我还是更建议从另外4款产品上做选择。这4款产品在基础保障的额外赔付上都各有侧重点。

大黄蜂7号全能版和小飞象，30岁之前确诊，重疾额外赔付高，赔60%保额。

慧馨安和青云卫1号虽然重疾额外赔付比例，只有50%，但是在中症和轻症上多了额外赔付，慧馨安赔付比例更高，30岁前，可分别额外赔30%和15%保额。

在少儿特疾的额外赔付上，如果是30岁前确诊，大黄蜂7号赔得更多，可赔%。

30岁之后确诊，小飞象和慧馨安赔得更多，可赔%。

所以，整体看下来，差别都不是很大。

无非是这家少儿特疾多赔了一点，另外一家在中症、轻症的额外赔付上多了一点。

非要选择一款的话，我还是更推荐大黄蜂7号全能版。

重疾额外赔和少儿特疾额外赔表现都很优异，价格也更加便宜。

第三回合：锦上添花型PK

保障内容：重疾+中症+轻症+重疾多次赔/癌症多次赔/住院津贴

保障期限：终身

保额：50万

适合人群：预算充足

满足了标准保障的前提下，可以看看额外加钱能享受到的保障有哪些了。

一般有：重疾多次赔、癌症二次赔、住院津贴。

这三个排序的话，我的建议是住院津贴＞癌症二次赔＞重疾多次赔。

因为，一般来说，达到了重疾险的理赔标准，不管是轻度的还是重度的，几乎都需要住院治疗。

住院期间，不仅要住院费、陪护费，还有大人需要陪护不能上班的收入损失。

住院津贴的给付，就能一定程度弥补这些损失。

在标准保障型的基础上，我们筛选出3款带住院津贴的产品。

大黄蜂7号全能版、小飞象、慧馨安：

慧馨安的住院津贴，虽然额度比较高，但是限制了必须是重症手足口疾病，可以先排除掉。

大黄蜂7号和小飞象，更加推荐大黄蜂7号全能版，保险期间内限额为9万元，而且附加之后，保费更加便宜。

其次，我们看癌症二次赔。

在所有重疾理赔中，癌症占比最高。

根据中国平安年上半年的理赔报告，癌症占了重疾赔付的68%。

可以说，重疾保障大多数情况下，保的就是癌症。

而癌症又是比较容易复发的病种，随着医疗水平不断提高，很多癌症也逐渐从绝症转变为慢性病。

现在的癌症二次赔，保的不仅仅是复发，癌症的新发、转移、持续，都能保，是单次重疾保障的有力补充。

（青云卫1号癌症二次赔、身故责任、重疾多次赔三项附加责任绑定）

如果要在4款中选择一款附加癌症二次赔的话，我比较推荐的是大黄蜂7号全能版和慧馨安。

除了保癌症的新发/复发/持续/转移/扩散。

首次确诊重疾不是癌症，间隔天后，确诊癌症，也可以额外赔%。

最后，我们再看看重疾多次赔。

（青云卫1号癌症二次赔、身故责任、重疾多次赔三项附加责任绑定）

如果是保终身的前提下，附加重疾多次赔也是很有必要的。

毕竟人的一辈子那么长，患过一次重疾后身体机能下降，再次得重疾的几率也会更大。

大黄蜂7号全能版和慧馨安都可以附加第二次、第三次、第四次重疾赔付。

大黄蜂7号的第2/3/4次重疾赔付，间隔期为1年，累计可赔%。

慧馨安的间隔期则为3年，累计可赔%。

这一轮比拼，依旧是大黄蜂7号全能版胜出。

做个简单的总结：

基础保障型：预算最有限，选慧馨安；保障内容更丰富，选大黄蜂7号全能版

标准保障型：大黄蜂7号全能版

锦上添花型：大黄蜂7号全能版、慧馨安

以上的测评结果仅针对健康体，没有考虑健康异常情况，如果是宝宝身体有些小异常的，首要考虑的是能不能通过健康告知。

如果你不知道如何做健康告知，或拿捏不准宝宝的身体情况，可以点击下方小程序咨询专业的核保专家哦：

三、再讲讲保不保身故

最后，再讲个平时被问得比较多的问题：给孩子买重疾险，要不要加身故责任？

我们要明白两个前提：

重疾险保的是重大疾病，主要是用于补偿因为生大病带来的经济损失。

小孩子不需要承担家庭经济责任，在未成年阶段不用特意考虑寿险责任。

明白这两点，我们就能得出结论。

如果是保障30年，身故责任没有必要附加。

一是这个阶段孩子几乎不需要承担什么家庭经济责任，而是选择保30年，本身就是预算不够下的权益之计。

加上身故责任，保费就上去了，有这笔钱，还不如把保障期限拉得更长一点。

如果是保至70岁或终身，要不要加身故责任，主要取决于预算。

我们可以看到，附加身故责任，每年的保费基本都要比不附加多出~块不等。

（青云卫1号癌症二次赔、身故责任、重疾多次赔三项附加责任绑定）

预算充足的，提前给孩子备上身故责任，以防孩子成年后，没来得及准备定寿的情况下，万一不幸出险，也能赔一笔钱留给家人。

四、写在最后

重疾产品层出不穷，为了争夺一席之地，保险公司也是越来越卷。

但是在银保监会的强监管之下，今后的产品只会越来越规范。

我们不用太过执着于一定要选到最好的那一款。

预算合适，该有的保障都有，附加的责任不鸡肋。

就还是那句话，趁早买，早买早保障。

我是专心君！如果还有更多保险问题，欢迎在评论区给我留言，或直接点击上方小程序，预约我们专业的规划师1对1咨询。