前言

目前在售的互联网网红少儿重疾险，当属今年升级的XX蜂6号和XX安，以及险坛新贵XX卫1号。这三款产品也是各路自媒体大V热捧的对象，几乎都排在各自的推荐榜前三。

它们的性价比确实都很高，但是侧重点各有不同，互联网上的测评文章也很多，各自的优缺点都翻出来了。但同时也给年轻的父母们带来了选择困难症，有的还在反复纠结，迟迟未能确定到底买哪个。

今天我带来一个不同的思路，看看能否解决大家的问题。

一、基本形态

三足鼎立，它们各有哪些特点？我们还是先来看看基本形态的对比（仅针对保障终身版本）。

字体描红则代表此项比另外的产品更优秀。

1.基础保障

重疾中轻症保障大致相似。

重疾均为赔付1次，%保额。

XX蜂6号和XX安的中症赔付为3次不分组，XX卫1号为2次不分组，赔付比例一样都是60%；

XX卫1号的轻症赔付为5次，XX蜂6号和XX安分别是3次和4次，都不分组，均为30%保额；

额外赔付方面，XX卫1号在保单前30年首次罹患重疾/中/轻症均有额外赔付，分别为50%/20%/10%；XX蜂6号保单前30年只有重疾才有额外赔付（50%）；而XX安的额外赔付是可选项，比较灵活。

0~30岁，重疾发生概率在1.5%以下，因而这个额外赔付的保障实际价值并不大。

少儿特疾保障，XX蜂6号是前30年额外赔付%，30年后额外赔付%；XX卫1号只是额外%；而XX安是终身额外赔付%，保障相对zui好。

罕疾方面，三者一致。

在重疾赔付上，XX卫1号非常突出的优势是：重疾赔付之后，中轻症保障不会终止。

但是需要留意的是，重疾赔付后，对应一组病种的中症轻症不再赔付，只赔其他病种的中轻症。拿最高发的疾病癌症来举例，如果恶性肿瘤-重度获得赔付后，对应的原位癌和恶性肿瘤-轻度是无法再次获得赔付的。而恶性肿瘤的新发复发持续转移几率，往往非常高。

①高发中轻症

有人纠结于高发轻中症的保障。

从疾病覆盖方面来说，经过年年初的重疾险新规，对于前28种重大疾病做了统一约束，不管从疾病定义、理赔条件甚至是排序，都一模一样。

同时，对恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症3种高发轻症的定义和赔付标准也做了统一，但其余中轻症病种均由保险公司自行制定。但保险公司也不会是随随便便就制定的，一定会根据历年的发病率、理赔数据，以及医疗数据等等进行精算过的，因而各保险公司对于暂未列入标准的中轻症必然有差异，但这个差异理论上不是很大。

我们看一下三款产品的高发中轻症定义的对比情况：

可以看到，病种覆盖几乎一模一样，而理赔标准方面，除了标准统一的病种外，其余疾病的理赔严宽度也是各有优劣，但整体上差异并不大。XX卫1号总体来说标准严格的病种稍多一些，估计是因为重疾赔付之后，中轻症保障依然有效的原因，在中轻症定义标准上稍稍做了一些调整。

至于轻症的隐形分组，同样三家都有，区别也不大，而且绝大多数重疾险都会有，这里略过不提。

②少儿高发重疾

少儿高发重疾当然包含在各自产品的重疾条款里。我们也一起看一看三款产品有什么不同。

略有差异，整体上差异依然不大。

因此，在基础保障方面，三款网红产品没有太大区别，也没有必要以价格（下文会提到费率）作为衡量因素去优先选择某一款产品。

2.可选责任

①重疾多次

重疾多次赔付责任的区别在于是否有“三同”条款的限制。XX卫1号和XX安的重疾多次赔付责任无“三同”限制，这一点优于XX蜂6号。

重疾多次赔付比例，三款产品的前两次赔付比例一致，区别在于第三次和第四次的赔付比例，由于确诊第三次重疾的概率已经非常小，因此三款产品在重疾多次赔付的比例上也可以说是基本一致，只要记住XX安和XX蜂6号稍稍优于XX卫1号就可以了。

综合下来说，在重疾多次的保障责任与赔付比例上，XX安比XX蜂6号和XX卫1号有所提升。

②癌症多次

XX蜂6号附加的“恶性肿瘤-重度关爱保险金”，必须是首先确诊1次“恶性肿瘤-重度”，并获得赔付，那么，这个附加险才会被激活，当第2次确诊“恶性肿瘤-重度”，才会获得“恶性肿瘤-重度关爱保险金”的赔付。

在单独附加癌症二次的情况下，假设首次确诊的重疾为非恶性肿瘤，并获得理赔，那么“恶性肿瘤-重度关爱保险金”这个附加险也同时终止。

当然，假设同时附加了重疾多次附加险，因为这个重疾多次是额外赔付3次，那么起码能有4次机会激活“恶性肿瘤-重度关爱保险金”附加险。

XX卫1号的“恶性肿瘤—重度”二次赔付跟XX蜂6号一样，也是需要获得1次“恶性肿瘤—重度”的理赔，附加险才能被激活。

但XX卫1号的重疾二次赔付和“恶性肿瘤—重度”二次赔付两项附加险，只能同时附加。要不就同时保障，要不就两项保障都没有，缺乏选择的灵活性。当然，这样也可以避免首次获得赔付的重疾为非“恶性肿瘤—重度”而导致合同终止。

XX安的癌症二次赔付逻辑更合理，即使仅仅附加了“恶性肿瘤-重度”扩展保险金，无论首次确诊的重疾是否为“恶性肿瘤-重度”，这个附加险均有效。这就是我们常说的“真二癌”条款。

值得注意的是：XX安在同时附加重疾多次和癌症多次的情况下，不管重疾赔付了几次，只要“恶性肿瘤-重度”扩展保险金理赔完成，合同即终止，整张保单失效。

二、费率

来看一看三款产品的费率对比：

我们把对比扩大到投保年龄段，详细看一看各种形态下各年龄段的具体费率情况。

①基础保障+疾病关爱金

基础保障（含疾病关爱金）看起来好像XX蜂6号相对更便宜一些。但别忘了两点：

一是XX安附加了疾病关爱金之后，保单前30年，首次重疾/中/轻症额外赔付50%/30%/15%，而XX蜂6号捆绑的重疾关爱金只是保单前30年，重疾额外赔付50%。

二是XX卫1号的疾病关爱金是保单前30年，首次重疾/中/轻症额外赔付50%/20%/10%，同样比XX蜂6号捆绑的重疾关爱金在中轻症的额外赔付方面要出色。XX卫1号的价格贵了大约元，你可以把这当成身故赔保费的费率。

保单前30年的额外赔付（疾病关爱金），相对来说，这项保障并非关键风险。小孩子投保重疾险，保单前30年罹患重疾的几率实在太低，我们也不用去深究这个问题，就当成三款产品在基础保障上性价比大体一致吧。希望保单前30年能有额外的赔付，三选一就好了；不喜欢这项保障的，就选择XX安；希望身故还能“回本”的就选XX卫1号。

②基础保障+疾病关爱金+重疾多次

在基础保障+疾病关爱金+重疾多次这个形态下，XX蜂6号依然是比XX安更便宜一些，而XX卫1号不能单独附加重疾多次，在这里不参与费率对比。

但在基础保障+疾病关爱金的费率比较中，我们知道XX安贵在附加了疾病关爱金。合并起来看的话，二者的重疾多次附加险的费率可以说几乎一致。

另外在上文提到过：XX安的重疾多次赔付责任无“三同”限制，因而XX安的重疾多次附加险更优秀一些。

③基础保障+疾病关爱金+癌症二次

在基础保障+疾病关爱金+癌症二次的形态下，男孩选XX安稍稍便宜一些，而女孩买XX蜂6号费率更优惠，而XX卫1号不能单独附加癌症二次，依然不参与费率对比。

同样，XX安还是贵在附加了疾病关爱金。扣除疾病关爱金的费率差异，实际上50万保额保终身，30年交费，癌症二次附加险每年的费率差异，zui高就是20元/年。XX安和XX蜂6号的癌症二次附加险的费率基本相同。

当然，我们也不要忘了：XX安的癌症二次赔付逻辑更合理，是“真二癌“。

因而XX安的癌症二次赔付附加险比XX蜂6号的更有价值。

④基础保障+疾病关爱金+重疾多次+癌症二次

基础保障+疾病关爱金+重疾多次+癌症二次的形态，可以看到，XX蜂6号和XX安费率差距zui高也就60元/年。这个差距，依然是疾病关爱金的费率差异。

而XX卫1号与其他两款费率差距zui大的时候，贵了元/年（17岁男孩）。

总保费就是贵了*30=元。

可以换取身故的保费返还，注意：这里的保费返还，仅限主险保费。

从上面的①基础保障+疾病关爱金可以看到，17岁男孩主险（基础保障捆绑疾病关爱金）费率为元/年，即

*30=元

当然，这个保费返还是未发生重疾理赔的基础上。

虽然一贯对返还型重疾险不太感冒，不过XX卫1号的性价比还算不错，癌症二次赔付比例也比XX蜂6号更高一些。虽然没有足够的数据支撑，毕竟XX卫1号相对XX蜂6号或XX安的费率，也贵得不是很多，有返还型重疾险需求的父母们，也是可以考虑的。

三、最佳购买形态

综上分析，三款产品的最佳购买形态分别是：

①XX蜂6号，基础保障或者基础保障+重疾多次

②XX卫1号，基础保障或基础保障+重疾二次癌症二次

③XX安，基础保障、基础保障+重疾多次或基础保障+癌症二次

四、小结

只买基础保障，三款产品性价比差不多，按需购买即可。不过XX安可以不附加疾病关爱金，在灵活性上稍稍胜出。同样，XX卫1号在重疾赔付后，轻中症保障仍有效，这一点也是加分项。

考虑重疾多次赔付，XX安优于大黄蜂6号，优势在于无”三同限制“。

考虑癌症二次赔付，XX安依然优于大黄蜂6号，优势在于XX安的”真二癌“条款，癌症二次赔付逻辑更合理，并且赔付比例也更高。

重疾多次和癌症二次赔付都想要，三款产品各有优点和缺陷。

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