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最近，北京人寿上线了一款大黄蜂5号少儿重疾险。

这款产品最大的亮点在于，保单前10年或前30年首次确诊重疾能额外赔50%保额，其他的保障也很全面，常见的轻中症、少儿特疾都有较大力度的保障，价格也很便宜，性价比媲美妈咪保贝。

要知道，儿童重疾险市场已经很久没有能撼动妈咪保贝新生版的产品了，今天深蓝君就为大家细扒一下这款产品，看看它能不能把妈咪保贝新生版比下去？

主要内容如下：

大黄蜂5号，谁能买？

大黄蜂5号，保障怎么样？

大黄蜂5号，有啥优缺点？

大黄蜂5号，值得买吗？

一、大黄蜂5号，谁能买？

投保规则先了解：

投保年龄：28天-17岁

保障期间：保30年，至70岁/终身

最高保额：70万

交费期间：趸/5/10/15/20/30年

等待期：天

智能核保：有

注：选保30年时，最长只能分20年缴费。

二、大黄蜂5号，保障怎么样？

具体保障如下：

疾病终末期：根据临床医学经验判断患者存活期低于六个月

可以看到，这款产品的保障是非常扎实的，不仅重疾、轻症、中症都能赔，还有针对20种少儿特疾和10种少儿罕见病的额外赔付，还可以按需附加重疾多次赔、癌症2次赔等保障。

下面，具体解析一下部分保障：

（1）重疾保障

针对确诊种重疾（一种或多种）的，直接赔付%保额，赔付1次为限。

这里注意，保障病种中的严重哮喘，赔付年龄限制在25岁之前。

而且，如果是在以下两种情况首次确诊重疾的，可以额外多赔50%：

选保30年的，保单前10年额外赔50%；

选保至70岁/保终身的，保单前30年额外赔50%

此外，这款产品还可以附加重疾多次赔责任：自确诊首次重疾满1年后，再次确诊其他重疾的，可以再赔一笔钱，最多可以赔3次，每次间隔1年，赔付比例依次递增，具体如下：

第二次，赔付%保额；第三次，赔付%保额；第四次，赔付%保额

附加这项保障需要多交几百元不等，以为0岁男孩/女孩投保50万保额，保至终身，分30年交费为例，男孩附加上这项保障需要多加元，女孩需要多加元。

（2）轻/中症保障

针对43种轻症，每次赔付30%保额，最多赔3次；针对30种中症，每次赔付60%保额，最多赔3次。

保障好不好，除了看赔付力度，还要看高发的疾病在不在保障病种内，如果都在，获赔的概率才会更高。

深蓝君根据数据整理了11种高发的轻/中症疾病，来看看它表现如何：

由表可见，除了“慢性肾功能衰竭”和“慢性阻塞性肺病”不在列，其余9种高发疾病都在赔付范围内，其中“肾脏切除”是按中症进行赔付的，可获赔60%保额，整体表现还可以。

（3）特定少儿特疾以及罕见病可额外赔

20种少儿特疾额外赔

首次确诊20种少儿特疾中的疾病，可额外获赔一笔钱，额外赔付数额因投保版本不同而不同，具体如下：

保30年版：额外赔%保额；

保70岁/终身版：保单前30年额外赔%保额，保单30年后额外赔%保额。

同样地，少儿特疾保障好不好，还是要看高发的那几种少儿特疾在不在保障之内。

它的表现如下：

可以看到，共16种高发儿童重疾，这款产品保障其中15种，有9种可赔双倍，有5种按重疾来赔，只能赔%保额，“出血性登革热”是按轻症来赔付的，只能赔30%保额。

而另一款同类产品，妈咪保贝新生版的少儿特疾保障，高发病种覆盖同样是15种，其中13种都能赔双倍，相比之下，这款产品高发少儿特疾的赔付力度稍微没有那么理想。

10种少儿罕见病赔3倍

首次确诊10种少儿罕见病中的疾病，可额外获赔%保额，也就是赔3倍。这10种少儿罕见病是指：

（4）癌症2次赔（可选）

首次确诊癌症满3年后，再次确诊癌症的（包括新发、复发、持续、扩散、转移等），可获赔%保额。

这里与市面多数重疾险产品的癌症2次赔保障有所不同，普遍之下，这项保障的赔付分为两种情况：

首次重疾非癌症的，间隔天，确诊癌症，可以赔付一定比例保额；

首次重疾是癌症的，间隔天，仍处于癌症状态（新发、复发、持续、扩散、转移等），可以获赔一定比例保额。

而这款产品的癌症2次赔，无论首次确诊的重疾是否是癌症，都需要3年后再次确诊才能赔付；对比之下，常见的癌症2次赔付，理赔门槛更低，如果首次确诊了非癌症，只要在1年后再次确诊癌症，就可以赔付，理赔间隔会更加短。

所以，大黄蜂5号的癌症2次赔的理赔门槛，是相对高一些的。如果附加后不贵，可以附加，如果附加后涨幅超过30%，那可能性价比不是很高。

三、大黄蜂5号，有啥优缺点？

优点：

（1）整体保障全面，高发轻/症覆盖广

重疾+轻症+中症+少儿特疾+少儿罕见病+重疾多次赔+癌症2次赔，这一套组合下来，保障可以说是面面俱到了。

而且，高发的轻/中症疾病基本覆盖全面了，获赔概率更高。

（2）少儿特疾保障很优秀，赔付不限年龄

少儿特疾覆盖15种儿童高发病，其中9种可以赔2/2.5倍保额，还有10种少儿罕见病可赔3倍保额，

而且，赔付没有年龄限制，最长能保到终身。

缺点：

（1）癌症二次赔保障，获赔更难

这项保障限定了首次重疾为癌症，要确诊满3年后，再次确诊癌症的，才能获赔%保额，理赔条件很严格，获赔概率更低。

需要注意的点：

如果选保30年，只有在保单的前10年首次确诊重疾，才能额外赔付50%保额。

四、大黄蜂5号，值得买吗？

深蓝君挑选了市面热销的儿童重疾险来对比看看：

注：上表的保费，身故均选择返保额进行计算

可以看到，在高性价比产品面前，大黄蜂5号的表现丝毫不逊色，甚至可以媲美妈咪保贝新生版了，无论在保障上还是价格上，大黄蜂5号和妈咪保贝新生版都是旗鼓相当的，性价比都非常高。

妈咪保贝的优势在于，少儿特疾保障更好，在16种高发的少儿特疾中，妈咪保贝新生版有13种可以赔双倍，而大黄蜂5号只有9种能赔双倍。

大黄蜂5号的优势在于，保单前30年，重疾能额外赔50%，能赔到的钱更多。而且最长能分30年缴费，缴费压力会比最长只能20年交费的妈咪保贝新生版小一些。

最后，根据大家的不同需求，给出以下建议：

如果追求高性价比，可以考虑大黄蜂5号，保障非常全面，对20种少儿特疾和10种少儿罕见病都能额外赔，保障力度大，价格很便宜。

如果想要儿童特疾保障更好，可以考虑妈咪保贝新生版，大部分儿童高发疾病都能赔双倍且没有年龄限制。

如果想要保障更全面，可以考虑信泰完美人生守护，60岁前患重疾可多赔80%，轻中症都能额外赔，价格便宜，性价比很高。

如果追求大品牌，可以考虑阳光人寿的i保长期重疾险，41岁前投保，前20年患重疾能多赔50%，相当于买50万能赔75万。

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