最近很多朋友在后台留言问中荷人寿的一款少儿重疾险“超越宝宝”怎么样？今天大白就跟大家好好聊下这款产品。01大白把超越宝宝和晴天保保、妈咪保贝、慧馨安、大黄蜂2号、多倍宝宝（阿童木）、小佩奇、备哆分等热门少儿重疾险放在一块比了比。点击图片，可放大从图能看出，超越宝宝有几个特色：1、重疾最多能赔5次；2、重疾每赔一次，保额就自动涨50%，最高能赔%保额。假设买了50万，那最多能赔万，有一定的抗通胀效果；3、如果18岁后身故，可以赔保额；18岁前身故，则和慧馨安、晴天保保、妈咪保贝等一样，是赔已交保费。4、虽然是一款多次赔付重疾险，但超越宝宝并未像同类产品一样，只能选终身，而是很灵活，可以选保30年，或保到70岁。5、那从多次赔付的维度来对比，超越宝宝的竞品主要有三款：妈咪保贝、多倍宝宝、备哆分。6、从价格看：无论是保30年、至70岁，还是终身，超越宝宝在9款重疾险中价格都是最贵的。主要有两个原因：一是重疾每赔一次，其保额会自动涨50%；二是身故能赔保额。因为小孩子并不承担家庭经济责任，那身故这块，买一款能返保费或现金价值的，大白觉得就差不多了，已经能“保本”了。没必要为了身故赔保额，付出更多的保费。还不如省下预算留给大人。或者，再给小朋友买一款重疾险，把首次患病的保额做大，比如50万保额（保30年）+50万保额（保终身）。知道身故保障该怎么选了，那多次赔付有没有买的价值呢？在《重疾多次赔付，到底是鸡肋还是道佳肴？》中，大白引用年友邦加裕倍安保的理赔数据进行过粗略推算过：用户理赔过一次重疾险的情况下，依然能拿到二次理赔的相对总概率是12%，并不高。可概率再低，一旦发生就是%。所以，如果预算跟得上，你又实在担心孩子得过重疾后，再也买不了保险，那给他买多次赔付的，也是可以的。提醒下，由于能拿到二次理赔的几率已经很低了，那第三次、第四次理赔的概率几乎就可忽略不计了。这种情况下，去纠结多次赔付的次数就没必要，能赔2次完全够用了，5次、6次就偏噱头了。毕竟重疾是白血病、心脏病这样的大病，能捱过2次已经是大部分人的身体极限了。那再来看超越宝宝，大白是不建议买的，理赔过后，重疾保额升50%，是一个亮点。可想拿到钱并不容易，宝宝至少得连得2次不同严重大病才行。而像晴天保保、大黄蜂2号，既无任何附加条件，也不用付出额外成本，前保额11年就会自动涨。担心重疾保额不够用，买这两款就可以了，价格更便宜。买50万保额，保单前11年，晴天保保、大黄蜂2号保额递增情况演示02在特定疾病保障这块，超越宝宝跟其他8款比，略有区别。特定疾病一共有30种。其中少儿10种、女性10种、男性10种，都能额外赔1倍保额。大白看了下，都算高发重疾，这点挺良心（男性生殖器官癌外，高发癌症比如肺癌、胃癌无覆盖；女性不包含脑中风后遗症、重大器官移植、终末期肾病，略遗憾）。不足是，都有年龄要求。少儿特定重疾，只在18岁前有效。而女性、男性特定重疾，只有18岁后初次发病，才能理赔。与之相比，妈咪保贝无这方面要求。那如果保障期限一样，比如都保到70岁或终身，妈咪保贝会更划算。不过，它只管少儿高发重疾。大白认为，这点影响不大，成人高发重疾基础重疾（种）都已经包含了。03超越宝宝还有三个缺点，不得不提。1、重疾分组不合理合理的重疾分组，按从好到差排列，依次是：不分组癌症单独分组癌症不单独分组。如果癌症没有单独分组，那就看重疾险必须要保、且发病率最高的6种严重大病分组是否均匀。这6种严重大病包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期），其理赔率占到重疾险总理赔的90%以上。一般来说，6种大病分布在3组，是我们能接受的最低标准。而超越宝宝的问题是，6种严重大病刚好分成了3组（共5组）。其中，恶性肿瘤和重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）被分在一组。这大大降低了理赔的概率。与之相比，阿童木、备哆分1号的重疾分组更合理，癌症单独一组——备哆分恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎分在一组，可侵蚀性葡萄胎属于罕见的女性疾病，所以，效果等于恶性肿瘤单独分组，尤其是男性买的话。妈咪保贝则更进一步，重疾不分组。所以，如果你认为多次赔付非常重要，妈咪保贝会是更好的选择。2、轻症数量少，缺少高发轻症超越宝宝只保25轻症，相比其他8款少儿重疾险，数量上并不占优势——在轻症缺乏统一定义的情况下，若保费相差不大，自然是覆盖的数量越多越好，能赔到的概率才大。此外，不典型心肌梗塞属于高发轻症之一，可超越宝宝不保，属于明显缺陷。当然了，如果你只给宝宝保到30岁，这点影响不大。可如果是保到70岁甚至终身，考虑心脑血管疾病年龄越大，发病率越高——从日常生活经验，相信大家也能感受到这一点，那超越宝宝不保不典型心肌梗塞，就不得不重视了。3、等待期出险的处理不友好无论等待期内是得轻症，还是确诊重疾或身故了，超越宝宝都只退保费，同时终止合同。而晴天保保、备哆分1号、妈咪保贝，等待期内发生轻症，都不影响重疾保障。甚至轻症的保障，也继续。也就是说，如果等待期后得了其他轻症，能正常赔。无疑后者更人性化。04总结一下：超越宝宝还是挺有特色的一款保险。但由于价格贵、小朋友没必要太在乎身故责任、产品有明显缺陷，大白并不推荐大家买。如果你觉得首次患病拿更多的钱很重要，那晴天保保、妈咪保贝可以考虑。晴天保保重疾保额每两年会按15%单利递增，最高能达到%保额；妈咪保贝最高能买万保额。要是你更看重多次赔付，妈咪保贝挺不错，重疾不分组能赔2次，够用了！Ps：以上9款少儿重疾险，大白都详细测评过，对哪款感兴趣，只要

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