大家应该都知道了，保险的预定利率要从3.5%下调到3.0%，最直接的影响就是一年期以上产品的保费会涨。

刚好预定利率3.0%的小青龙2号少儿重疾险上线了，大家的疑问应该就是青云卫2号、小青龙2号和大黄蜂8号这三者的对比。

这么说吧，小青龙2号就是个“借鉴品”，借鉴了青云卫2号和大黄蜂8号的优势，但还留了自己的“小心思”。

先来认识一下承保保司。

三家保司偿付能力充足，但很多人应该都没听过，不过都有国资背景。

如果承保公司能接受，再来看三款产品的差异。

在此之前，希望大家先清楚3个前提。

其一，前28种高发重疾+3种轻症属行业规范，导致大陆地区的重疾险同质化极其严重。

其二，重疾险可以说是所有险种里最简单的了，因为它能赔什么、能赔多少、赔付标准都写进合同。

其三，不管怎么比，最终的结论都是各有优劣，你单买哪个都觉得不够好。

所以，从某种程度上来说，做好了健康告知、保额充足且保费没压力，其实你买哪个重疾险都差不多。

接下来通过5大方面，来看看青云卫2号、小青龙2号和大黄蜂8号的详细差别。

1.健康告知及核保

健康告知的重要性我每篇文章、每个产品都会提到，一定一定要重视。

因为这不仅关乎着能不能买，更是决定着能不能赔。

我们认为的健康和保险公司认为的健康不一样，一切得以产品的书面《健康告知问卷》为准。

不是“没住过院”就能直接买！

不是“医生说没事”就能直接买！

不是“轻微”就能直接买！

不是“很小”就能直接买！

少儿重疾险同样对孩子的健康状况有要求，青云卫2号、小青龙2号和大黄蜂8号健康告知差别挺大的。

注意看标红部分是时间限定，买哪个也得仔细核对，我们认为的健康和保险层面的健康告知是两码事。

比如大黄蜂8号问的是2年内检查异常，而青云卫2号和小青龙2号问的是1年内检查异常。

比如既往有哮喘病史，但大黄蜂8号不单独询问哮喘，如果无其它异常就可以优先考虑。

如果有符合健康告知问卷的异常情况，则需如实告知走智能核保或者人工核保。

目前青云卫2号和大黄蜂8号支持智能核保+人工核保，而小青龙2号仅支持智能核保。

同时，三者的智能核保尺度并不一样。

比如胎儿窘迫，青云卫2号要求满12个月才可投保，而小青龙2号和大黄蜂8号满6个月就行。

如果不清楚孩子的健康状况能不能买，提前问清楚~

如果健康告知或者核保能通过，那才有对比青云卫2号、小青龙2号和大黄蜂8号哪个好的必要。

给孩子买重疾险，个人觉得就2种选择。

要么把保额做高保30年，这期间恰恰是父母压力最大的阶段，而30年后孩子也已经济独立，再让他们自己买他们那个时代的保险产品。

要么保终身，并且选重疾多次赔付的产品，毕竟孩子的生命周期很长，发生二次重疾的概率还是有的。

但很多父母还是更倾向于保终身，那就以保终身为例，来看看三者差别。

①重疾二次赔付

青云卫2号本身是重疾单次赔付的产品，可自己选择是否附加重疾多次赔付，如果附加则要同时加恶性肿瘤-重度二次赔。

小青龙2号默认重疾不分组3次赔付，没得选。

大黄蜂8号本身也是重疾单次赔付的产品，可自己选择是否附加重疾多次赔付，但不会捆绑恶性肿瘤-重度二次赔。

相比之下，大黄蜂8号更灵活一点。

②重疾赔付后轻症、中症再赔

常规重疾险是重疾赔完后，轻症、中症责任立马终止，不会再赔付。

而青云卫2号、小青龙2号和大黄蜂8号不一样，重疾理赔90天后轻中症还有机会赔。

但是，小青龙2号要求必须是首次重疾后才行。

比如第一次重疾是甲状腺癌，2年后不幸又确诊了较重急性心肌梗死，天后又诊断了宫颈原位癌，三款产品怎么赔？

青云卫2号和大黄蜂8号这3次都可以赔，而小青龙2号不会赔宫颈原位癌了，因为它不属于首次重疾给付后。

③疾病关爱金

保终身且附加60岁前额外赔，小青龙2号60岁前可额外赔%基本保额，而青云卫2号和大黄蜂8号可额外赔60%。

这也是同等情况下小青龙2号价格更贵的一个原因，后面会单独解释。

④重疾二次赔和恶性肿瘤-重度二次赔

如果同时附加重疾二次赔和恶性肿瘤-重度二次赔，三者会出现不同的赔付情况。

比如首次重疾是严重哮喘，2年后不幸确诊白血病，青云卫2号和小青龙2号能同时拿到重疾二次赔和癌症二次赔的保险金，而大黄蜂8号就只能获赔重疾二次赔。

从这4点来说，小青龙2号真一般般。

3.赔付标准

先来看前28种高发重疾对应的高发轻中症覆盖面、赔付标准。

真的是各有优劣，不存在A就一定碾压B的情况。

比如轻度瘫痪，小青龙2号可以赔，但青云卫2号和大黄蜂8号就赔不了。

比如中度阿尔茨海默病，青云卫2号能赔60%，而小青龙2号和大黄蜂8号只能赔30%。

比如中度脑炎或脑膜炎后遗症，大黄蜂8号理赔标准宽松一点，而青云卫2号和小青龙2号就严格。

你就说，你选哪个才会觉得完美？

再来看能额外赔的少儿特定疾病，需要注意的是，少儿特定疾病本身就属于重疾行列，只是这些病可以额外赔。

少儿特定疾病额外赔的病种是一样的，保终身时额外赔的金额也一样。

但要注意，青云卫2号对严重哮喘这个病有年龄限制，超过25岁确诊的不予赔付。

接下来再看罕见病的覆盖面。

青云卫2号罕见病10种，小青龙2号16种，大黄蜂8号有20种，但不代表青云卫2号就差。

比如SMA，之前医保灵魂砍价把70万一针的药品费砍到3万，正是这个病。

但小青龙2号和大黄蜂8号就不额外赔SMA，而青云卫2号却可以额外赔2倍基本保额。

从疾病覆盖面来说，还是只有一个结论：各有优劣。

4.保费

大家要清楚2个前提。

其一，青云卫2号、小青龙2号和大黄蜂8号都是互联网保险渠道的重疾险，所以价格肯定比线下便宜。

其二，小青龙2号是预定利率3.0%的产品，而青云卫2号和大黄蜂8号是预定利率3.5%的产品。

同等情况下，预定利率3.0%的产品肯定会更贵，但我没想到会贵这么多，特别是附加身故责任后。

小青龙2号之所以更贵，主要原因有2个：一个是预定利率是3.0%，一个是60岁前额外赔%，比其他两个多了40%。

所以，如果你对价格非常敏感，真不用等新产品了。

要是真想买小青龙2号，那就不太建议加身故责任了。

但要提醒一句，一定要考虑清楚自己持续缴费能力，别打肿脸充胖子，毕竟可能要交30年。

5.增值服务

这个话题我也基本每篇都提，增值服务算是一种“隐性保障”，关键时刻可以帮我们解决“看病难”的问题。

青云卫2号、小青龙2号和大黄蜂8号都提供增值服务，但区别不小。

增值服务

单说重疾就医绿通这一项，三款产品区别就很大。

青云卫2号的大病就医服务，不仅被保险人能享受，投保人也能享受，但只有前3年有效。

小青龙2号的重疾住院/手术绿通，只能被保险人享受，合同有效期内仅限1次。

大黄蜂8号的重疾绿通整个保障期间内都可以享受，但能享受哪些项目跟你买的保额多少有关。

青云卫2号、小青龙2号和大黄蜂8号三者比较，我觉得小青龙2号可以最后再考虑，它保障责任并不出彩，关键是价格贵了不少。

“等等党”这次就得想清楚了，新的产品并没有质的进步，反而需要多花钱。

重疾险的同质化真的太严重了，现在基本就是你家出一个新产品，别家就照着改改。

说白了，你今天单买哪个，在未来都觉得难受。

所以，在7月31日前给孩子买重疾险，我仍然建议青云卫2号和大黄蜂8号各买一点。

比如你要买50万保额，可以买20万的青云卫2号+30万的大黄蜂8号。

其一，可以取长补短，兼顾二者的保障优势。

其二，可以同时享受二者提供的增值服务。