横琴人寿大黄蜂3号plus儿童重疾险已经上市有几天了，这款产品的测评我们一直没有发布，直到今天才真正理解了这款产品的真正含义。这篇文章会写的很复杂，但这是你在别的地方无法看到的理念。我可以肯定的告诉你，新版大黄蜂3号这款产品没有人能理解。这款产品的上市，代表了儿童重疾险整个市场的格局已经发生重大改变，但是也有一个很难发现的深坑。一、癌症三次赔付对于儿童很有意义大黄蜂3号plus儿童重疾险，想要理解透彻，还是要从癌症三次赔付这个问题说起。癌症多次赔付的问题，已经连续两天发文了，对于儿童重疾险来说，我给的建议还是癌症三次赔付有必要。不过这个问题是建立在预算元以上的情况下。为了方便多数人的理解，这里再简单科普一下：癌症多次赔付与重疾多次赔付是完全不同的概念，癌症多次赔付不需要重新再次患癌，最主要的赔付标准是考验患癌后的存活期，活三年赔一次，再活三年再赔一次。对于儿童重疾险，未来医学进步是肯定的，癌症存活率也会提高。给儿童买癌症三次赔付的重疾险，这是超前的一种观念，只要价格在合理范围，是值得选择的。所以，大黄蜂3号plus首选要挑战的并不是妈咪保贝，而是支付宝上唯一值得买的保险产品：健康福终身重疾险。二、与国华健康福终身重疾险对比这里更正一下，昨天的文章对健康福终身重疾险表述有误，健康福依然是市场中唯一的可赔付三次癌症的消费型终身重疾险，也是以前支付宝上面唯一值得买的保险产品。但是现在，大黄蜂3号plus儿童重疾险也可以实现，直接来看对比表吧：从保障责任来看，除了癌症少赔付一次外，其他所有的保障均有碾压的优势，并且保费也便宜了很多，保费差距：男孩22%，女孩19%，所以对比的核心点就在癌症三次上。大黄蜂3号plus的癌症多次赔付很难理解，下面抛开价格因素，举例来看看两款产品保障责任的差别在哪里：1、首次重疾非癌症，第二次重疾为癌症我们除去那些特定时间和特定疾病的额外赔付，只算最保守的赔付情况，来看看两款儿童重疾险的赔付差异在哪里。健康福：首次非癌症赔付50万，第二次癌症赔付50万，癌症存活3年后再赔50万，总计赔付万，整个合同终止。大黄蜂3号plus：首次非癌症赔付50万，第二次癌症赔付50万，癌症存活3年后再赔60万，总计赔付万，合同不终止，重大疾病还有一次其他组别的保障至终身。此情况下两款儿童重疾险赔付标准一模一样，赔付的原理是不一样的。健康福终身重疾险第一次非癌症，然后癌症多次赔付附加险也开始启动，是因为合同有约定，就像国富人寿嘉和保一样的赔付标准。单看癌症多次赔付的附加险，健康福终身重疾险比新版大黄蜂的更厚道，但是新版大黄蜂又多出了一个重大疾病多次赔付。此种赔付案例第二次癌症赔付是由重大疾病多次赔付附加险承担的责任，而并非癌症多次赔付附加险。第一轮对比，大黄蜂3号plus儿童重疾险完胜。2、首次重疾为癌症除去那些特定时间和特定疾病的额外赔付，只算最保守的赔付情况。假设第一次发生重大疾病就是癌症，而且这辈子只患了一次癌症，存活了6年以上，下面是两款产品的赔付差异。健康福：首次确诊癌症赔付50万，3年后赔付50万，再过3年再赔付50万，然后整个合同终止，总计赔付万。大黄蜂3号plus：首次确诊癌症赔付50万，3年后赔付60万，癌症多次赔付附加险终止，重大疾病合同不终止，种重大疾病除癌症之外，其他种继续保障至终身，而且最多还能赔两次。次轮对比新版大黄蜂儿童重疾险在癌症赔付方面略微不占优势，但是重大疾病多次赔付的优势还是很大，虽然是分组多次赔付，但是癌症是单独分组，癌症赔付与其他重大疾病的赔付互相之间不影响。第二轮对比，打平。3、首次重疾险为癌症，第二次为非癌症这种情况无需举例说明了，只有重大疾病多次赔付的产品才能实现。第三轮对比，大黄蜂3号plus儿童重疾险完胜。三、与妈咪保贝对比新版大黄蜂3号的上市，如果说为了颠覆谁，那一定是妈咪保贝。因为妈咪保贝霸占儿童重疾险王者地位已经长达一年了，这一年上市了N个新产品，都全部败下阵来，看看这次大黄蜂3号plus能否超越。从表中的对比，很显然大黄蜂plus儿童重疾险比妈咪保贝好很多了，轻症、重症完全一个档次，新版大黄蜂3号重症前20年额外多了50%赔付，虽然妈咪保贝特定罕见疾病依然无敌，但是足足少了一次癌症赔付，这个差距就很明显了。这个结论，也就是绝大多数人的结论了。在这里我要提醒，这并不是最后结果，大黄蜂3号plus并没有表面看起来这么好。四、藏了一个很隐蔽的深坑大黄蜂3号plus儿童重疾险藏了一个深坑，昨天的文章提到了嘉多保的的癌症多次赔付的问题，跟新版大黄蜂3号是一模一样的。附加癌症二次赔付，并不能与主险相关联，就跟单独再买中荷惠加保是一回事。因为这个附加险少了一项保障责任，首次非癌症，第二次癌症，大黄蜂的附加癌症二次赔付并不会赔付，而保险公司又巧妙的设计了重大疾病多次赔付来承担这项保障。说最简单点：妈咪保贝+二次重疾+中荷惠加保，同样可以实现大黄蜂3号plus的癌症多次赔付，并且还多一次赔付。下面来看看组合后的具体对比。最后一轮对比，我把优势项目标红，综合来看，妈咪保贝儿童重疾险最大亮点是特定罕见疾病保终身，虽然罕见疾病成年后无法患有，但是特定疾病有几项确实成年人更高发。而大黄蜂3号原本最大的亮点癌症二次赔付其实是不存在优势的，还不如单独买个中荷惠加保。两款产品在这种形态下，保费差距14%，保障责任差距也不小，我认为最终是平手。另外再提醒一下，在各方面都能够完完全全碾压支付宝健康福终身重疾险的产品，现在有两款产品了：一是妈咪保贝+附加二次重疾+中荷惠加保组合，二是大黄蜂3号plus+附加重大疾病多次赔付+中荷惠加保组合。组合后的效果有过之而无任何不足。写在最后：大黄蜂3号plus儿童重疾险从表面来看，感觉是迭代了，像是碾压了妈咪保贝。实际上深入了解后，与上一代大黄蜂比，仅仅只是多了前20年的50%额外赔付而已。上一代大黄蜂无法与妈咪保贝比，这一代plus版本也只是与妈咪保贝无限接近的性价比，市场根本没有迭代。想要保障更全面，依然选妈咪保贝，想要更便宜点，选大黄蜂3号plus也没错，两款产品性价比完全一样。最后，不得不称赞一下现在的精算师，产品设计水平真是高。延伸阅读：

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