小慧之前一直更新高性价少儿重疾险，通常以产品评测来呈现。

但是有朋友反馈，觉得评测文读起来有门槛。

如果不进行1v1沟通，直接投保还是有些难。

所以，我干脆把投保要点提炼出来，方便大家直接套用。

一共6点，抓紧收藏吧。

1.保额越高越好

买保险其实是买保额，这句话有点糙，但是很中肯。

我们经常说买重疾险至少50万基本保额，条件允许可以买万甚至万保额。

为什么这样说呢？

因为保重疾，保的是危重症≠大病住院。

以新冠肺炎为例，上人工肺呼吸机，进重症室用ECMO就属于危重大病。

一次费用10万元左右，最高甚至过百万。

除了设备、耗材、医药，还有医师和重症监护室费用。

据说一台人工肺需要配置外科手术医生一名，体外循环灌注师两名，对人工肺治疗技术资深人员一名，重症监护室医生一名，专科倒班护士三名。

当然还有外围的营养类、免疫类药品，都很贵。

明白了吧，重疾指危重症，所以保额少了达不到保障目的。

还有，就是通胀问题。

保守按照2.5%通胀率计算，假设给孩子投保50万保额，保终身，50年以后发生重疾，会缩减3.倍，只剩下14.55万保额。

如果50年后万一得个癌症呢？

恐怕一次化疗的钱都不够。

所以，从保重疾保终身的角度考虑，保额越高越好，50万保额只是个起步线。

2.建议投保终身重疾险

相信很多家长会想，既然有通胀，干脆保定期，只保20/30年是不是更划算？

我的建议是，保终身，不推荐定期。

除非真的拿不出-元/年保费，买不起终身重疾险。

至今为止，小慧没有遇到一例这样的客户。

为什么推荐保终身呢？

因为从保险产品设计趋势看，新产品保额越来越高，附加责任越来越多，保费当然也越来越高。

家长们不妨回忆一下，看看市面上的少儿重疾险，有没有主险是寿险的产品？

有没有附加两全险，到期返本金的产品？

有没有可以投保80万保额的重疾险，且前60年送50%甚至80%基本保额，还可以身故返保额，附加二次恶性肿瘤，附加二次心脑血管疾病？

这些产品一抓一大把，性价比越来越高，同样保费也越来越贵。

保费的趋势会越来越高，否则变低保司怎么赚钱？

不加保额，不附加保障责任，产品又怎么加保费？

现在新产品性价比越来越多，只是高性价≠低保费，所以趁着孩子刚出生不久绝对保费低，先保终身。

有家长问，先给孩子投保定期重疾险，等孩子成人后再投保终身重疾险好不好？

是一种选择，不过保费会翻一倍。

以现在90后家长给自己投保50万终身重疾险，30年交费为例，保费已经增长到6千元/年，附加个身故责任要近万元/年。

因为保费变高，所以每附加一个责任都要考虑很长时间。

建议第一个50万保额重疾险，一定优选保终身。

如果想保万以上基本保额，但是预算不足怎么办？

可以考虑先买一份50万终身重疾险，再买一份50万定期重疾险。

3.选轻症/中症保额高的产品

小慧发现很多家长给孩子买终身重疾险，都会考虑重疾保额高，保费低的产品。

不错，但是还不够，因为忽略了轻症/中症。

上面说了，重疾=危重症≠大病住院，买重疾险是为了有钱看病，以及失业补偿。

但是一旦发生重疾，往往是危重症，再严重一些就离死亡很近了。

我们投保重疾险首先为了保活，其实保的是轻症/中症≈大病住院。

举个例子：

极早期恶性肿瘤属于轻症，微创冠状动脉介入术（心脏支架手术）属于轻症，脑垂体瘤/脑囊肿/脑血管瘤属于轻症。

是不是有种恍然大悟的赶脚，早期癌症、心血管和脑血管大病，这些耳熟能详的大病只是轻症。

所以记住了，保轻症/中症才是保活，保额不能少。

一般高性价单次重疾险产品，至少包含3次轻症、2次中症。

每次轻症占比重疾30%-45%基本保额，每次中症占比重疾50%-60%基本保额。

一定要选轻症/中症保额高的产品。

保额高的产品，轻症/中症一般都会覆盖高发疾病，投保前建议多看几遍保险条款，具体保哪些高发疾病，高发疾病都怎么赔付。

注意：

重疾新规预计再过一阵就该出台了，有可能会买不到高保额轻症产品。

新规前两版意见稿内容如下，还不了解的请抓紧补课。

更新重疾新规意见稿：轻症保额升高至30%。

重磅：原位癌被开除了，轻症保额不高于重疾保额20%......

4.选少儿特定重疾额外赔付

举几个高发少儿重疾就容易理解了：

白血病、严重心肌炎、重症肌无力、严重肌营养不良、严重脑损伤、重症手足口病、严重哮喘、严重川崎病、严重瑞氏综合征......

这些少儿高发重疾都很重要！

既然是少儿重疾险，当然优先考虑少儿高发重疾。

现在越来越多高性价产品，都默认包含了少儿高发重疾2次赔付责任。

就是说孩子成人前（比如保障到20周岁前），一旦发生上述高发少儿特疾，额外赔付%基本保额，加上重疾险本身还有%基本保额，就能赔付%基本保额。

如果该产品没有默认包含少儿高发特定重疾2次赔付，就附加上这个责任，很便宜的。

如果产品本身没有少儿高发特定重疾，可能是综合型产品（孩子或者成人都可以投保），这时优先考虑少儿专属重疾险产品。

少儿专属重疾险产品，疾病保障上更有针对性，性价比也高一些。

5.附加责任，先保2次恶性肿瘤

上面说的都是基本责任，也是必选责任。

下面说说附加责任，主要包括：2次恶性肿瘤赔付，2次心脑血管重疾赔付。

建议先保2次恶性肿瘤赔付。

因为恶性肿瘤，也就是癌症，医保覆盖不到靶向药，需要自费且很贵。

以肺癌为例，化疗一个疗程少说20-30万元，往往需要多次化疗或其他疗法。

恶性肿瘤是个统称，包括：肺癌、胃癌、血癌、淋巴癌、肝癌、胰腺癌、乳腺癌、宫颈癌、子宫癌、前列腺癌、甲状腺癌、等等。

恶性肿瘤不易治愈，通常会长期持有、新发、复发、转移。

所以附加责任优选2次恶性肿瘤赔付。

一般赔付标准是：

非癌→首次癌，间隔期天；

首次癌→2次癌，间隔期3年。

2次恶性肿瘤赔付，就是说针对恶性肿瘤这项重疾可以赔付2次。

赔付2个%或者更高保额，符合上述间隔期就行。

除了附加2次恶性肿瘤赔付外，预算充足可以附加2次心脑血管重疾。

根据目前重疾险多种疾病赔付数据看，恶性肿瘤赔付率最高，其次就是心脑血管疾病（包括急性心梗、冠状动脉搭桥术、严重心肌病或心肌炎、心脏瓣膜手术、严重脑损伤、脑中风后遗症、等）。

目前医保对于心脑血管疾病住院治疗，还是可以报销一大部分的。

所以如果附加2次重疾赔付，恶性肿瘤优先级高于心脑血管重疾。

6.身故责任与多次重疾

上面说的5点主要针对单次重疾险，但是少儿重疾险产品现在越来越多包括了多次重疾赔付责任。

比如即将停售（7月15日）的复兴联合妈咪保贝是2次少儿重疾险。

横琴大黄蜂3号plus是3次重疾赔付，信泰如意人生守护（英雄版）是6次重疾赔付。

大多数多次重疾赔付产品都默认包含了身故责任（身故返保费/保额）。

所以优选身故责任，还是多次重疾赔付，有时候变成了一回事。

不过责任还是要分开说：

少儿重疾险，身故责任不必选，但是考虑到孩子保费绝对值较低，所以预算充足时可以考虑加上。

孩子保障疾病和保额优先，还是先考虑上面5点，身故责任不是关键责任。

正常情况下，孩子80岁以后自然身故（终身未发生重疾），算上通胀也没什么钱了，而一旦发生了重疾赔付身故责任也自然失效。

解释一下：

目前主险重疾险，附加身故责任，都是共享保额型产品（重疾保额或身故保额，只赔付其中1个）。

如果附加身故责任，平均保费增加40%左右。

重疾险本身就是健康险，保障优先。

而多次重疾赔付，2-3次为宜，再多次就当赠送的。

别忘了，上面提到的少儿特定重疾额外赔付%基本保额，还有二次恶性肿瘤额外赔付%基本保额，如果都算上保障很全面了。

这些本质上已经是多次重疾赔付，所以再附加多次重疾赔付（非恶性肿瘤、非少儿特定重疾），其实主要考虑的是孩子成人后其他重疾赔付，如心脑血管或其他重疾。

可怜天下父母心，巴不得什么都给孩子保障上。

那么对于身故责任和多次重疾赔付是否考虑？

我的建议是，不额外增加过多保费的前提下就加上，否则请按照1-6的顺序选择必要且优先级高的责任。

最后总结一下优先级：

高保额＞保终身＞轻症/中症保额高＞少儿特定重疾＞附加2次恶性肿瘤/心脑血管特疾＞身故/多次重疾赔付。

有朋友问了，怎么没说品牌，IT系统，线上客服，等等。

没写就是优先级不高，暂且作为第7点考虑吧。

保险法对于所有保司赔付标准都是一致的，这里不再解释。

假设同样的保费对应同样的保额和责任时，当然优选品牌大的公司了，这个不需要单独说明。

至于IT系统，线上客服，这些对于任何保司转线上服务，起跑线都差不多，也就是近几年有互联网保险之后的事，再过几年服务标准都会一样的。

什么，还有保险条款？

恩，那个不好标准化衡量，一事一议，具体产品具体分析吧。

上面6点很重要，建议先收藏起来，投保时翻出来比对着看看。

对产品有不理解的地方，请联系huixunbaoxian。

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