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大家好，今天依然是你们的“保险测评男孩”，带大家盘点少儿重疾险。

上个月就有读者向我安利“妈咪保贝”，加上刚上线的“晴天保保”，和之前的“阿童木”“慧馨安plus”，有头有脸的少儿重疾险，可以凑一桌麻局了。

如果再算上外圈看牌的围观群众，少儿重疾险真的是乌泱乌泱一大堆，也是时候来一次真正的大盘点了。

在盘点之前，先和新来的家长同步一下保哥的“少儿重疾险”配置原则。

①包含少儿特定重疾保障。

少儿和成人的高发重疾不同，选少儿重疾险，一定要看少儿高发重疾是否涵盖在内。

②包含投保人豁免责任

大人作为投保人，如果发生重疾或不幸身故，孩子的保障不能断，所以投保人豁免责任最好要有。

③保证保额充足，50万起。

这个不用过多解释，看病花钱，大人陪护也会无法工作，需要一笔钱弥补家庭收入损失。

④保障期限尽可能拉长。

虽然市场上一度被充斥着“孩子的保险不用买终身”这种说法，但有条件的话，还是建议给孩子直接买到终身，以更低的价格，更早的为孩子买好终身保障，至少包括我在内的很多业内家长都是这么做的。

⑤多次赔付很有必要

预期寿命增加，活的更久，罹患多次重疾的概率更大，多次赔付的意义，在孩子们身上更能体现。

下面开始评测。

从保障责任上，目前市面上的少儿重疾险可以分为两类：定期型终身型。

我们先看定期型产品：

这是当前在售的5款优秀少儿重疾放险，我们放在一起做个横向测评：

（点击图片，横屏查看大图）

熟悉这些产品的同学应该能发现，少儿重疾险进化到现在，已经没有很大的本质差异了。

我把几项关键点单拎出来，详细评测一下：

①少儿特定重疾保障：

大家都有，而且差异不大，无非就是你18种，我15种的区别。

我用再保险公司的儿童重疾理赔数据，详细比照了这5款产品，结论是大家半斤八两，高发特疾基本都包含了。

②费率非常接近：

以“0岁男孩，50万保额，交20年，保30年”的方案测算，最便宜的是妈咪宝贝和晴天保保。

之前的几个老产品，价格优势已经被超越了，但相差也不算太大，都在元以内。

③忠诚客户权益：

这个责任，是新上线产品的独有优势。只有妈咪保贝、晴天保保、小佩奇2号有。

有了忠诚客户权益，孩子的保单满期后，可以免健康告知，直接投保同家公司其它重疾险产品，解决定期产品到期后，因为健康问题无法继续投保的问题。

④保额递增设置：

这个设置，只有晴天保保和大黄蜂2号有。

晴天保保每两年递增15%，最高可递增75%；大黄蜂2号每年递增5%，最高可递增60%。从“保额增速”和“累计增幅”来看，晴天保保都更胜一筹。

总体来看，少儿定期重疾险，目前综合性价比最高的是晴天保保。在前人的基础上，做足了少儿特疾、保额递增、忠诚客户权益保障，而且费率还超越了前辈。

相较于定期产品，终身型重疾险，是我最看重的。

作为家长，我一贯的建议是：给孩子买，有条件的话直接买终身+多次赔付型，两个原因：

（1）孩子年龄小，保费便宜，是做足保障的最佳时机；

（2）重疾发病率越来越高，但医疗水平也在不断提高，孩子比我们活的更久，也就拥有更多被治愈的机会。

少儿终身重疾险，目前比较有竞争力的是妈咪保贝和多倍宝宝（原名阿童木），直接上对比表格。

总体来看，明显的区别有三点：

①多次赔付责任：

两款产品不约而同的做了多次赔付：多倍宝宝分5组赔5次，妈咪宝贝不分组，赔2次。

2次不分组和5次分组，看起来数字差很多，但得5次重疾的概率很小，所以从赔付概率上，两者的差异不会太大。

②中症责任：

妈咪宝贝增加中症保障：弥补了轻症和重疾之间的保障空缺。

以心肌梗塞为例，增加中症保障之后，从不典型急性心梗到中度急性心梗再到急性心梗，全疾病周期的保障就补全了。

③身故责任：

多倍宝宝身故赔现金价值，妈咪宝贝身故赔保费。

因为多倍宝宝的现金价值是终身递增的，所以身故责任这一项，多倍宝宝是优于妈咪保贝的。

整体来看，妈咪宝贝在价格上更有优势。如果不

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