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我发现很多人和我一样，休了中秋假后，以为再上4天班就是十一国庆了~

哈哈，这算是假期综合征么，要收收心哦。

5月份我们盘点过孩子的重疾险，结论是：

保30年的人保少儿健康福相对合适，保长期/终身的复联妈咪宝贝（新生版）最优。

可惜的是，妈咪宝贝（新生版）自7月1日开始，保30年最长10年交费，保长期/终身最长20年交。

缴费期变短，就提高了年保费的门槛，对投保人不太友好。

好在近期有三款新的少儿重疾险上线，来填补妈咪宝贝（新生版）交期缩短的遗憾。

这三款产品怎样呢，今天来测评盘点一下。

一、产品概况

三款新产品分别是：

大黄蜂5号

晴天保保2号（也叫慧馨安5号）

慧馨安（甄选版）

它们分属三大互联网保险平台的定制款。

大黄蜂5号，由北京人寿承保，条款名叫京康宝贝，保障期限有30年/70周岁/终身3个选项。

晴天保保2号，由横琴人寿承保，条款名嘉贝保，保障期限只有70周岁/终身2个选项，没有保30年。

慧馨安（甄选版），由和谐健康承保，保障期限有保30年、保至70周岁/80周岁3个选项，没有终身保障。

三款的保障内容和妈咪宝贝（新生版）大同小异，对比如下：

1.必选保障

必选保障都是单次重疾+中症+轻症，并自带了少儿特疾（/罕见病）翻倍赔，但各部分保障有一些小的差别。

重疾部分，

大黄蜂5号多了前10年确诊额外赔50%；

晴天保保2号则多了18岁前确诊额外赔50%；

慧馨安甄选版的少儿特疾相对较少，不包含淋巴瘤、细胞瘤、脑恶性肿瘤、癫痫、I型糖尿病等；

中症部分，大黄蜂5号、晴天保保2号赔付额度是60%，比慧馨安甄选和妈咪宝贝（新生版）50%要高。

这些产品的中症和轻症病种数量、病种设置差别不大，只是有些病种在这个产品中属于轻症，在另一个产品中属于中症。

2.可选保障

可选保障主要有身故保障、多次重疾、二次癌症赔付2个附加保障。

身故保障也有差别：

大黄蜂5号本身不含身故保障，另外可附加身故赔保额；

晴天保保2号和妈咪宝贝（新生版）一样，身故保障是返保费或赔保额二选一；

慧馨安甄选版，身故保障也是二选一，区别是它返2倍保费。

身故返保费与不含身故的区别，这里重新说一下。

不含身故的重疾险，是半消费属性，如果是非重疾身故可退保返还保单的现金价值，因为保单的现金价值是投保人的权益。

而重疾险的现金价值，一般呈倒抛物线形状：

如果是定期重疾，如保30年、保至70周岁，现金价值不会超过总保费；如果是保终身，被保人年龄小，在缴费结束后一段时间内会超过累计保费。

（PS.保单现金价值的相关知识点此）

身故返保费，是返累计保费或现金价值的较大，所以身故返保费要比无身故保障好一些，基础保费也就会高一点。

多次重疾赔付，其实多次重疾的发生概率很小，2次就非常足够了。

其中大黄蜂5号、晴天保保2号的第2次重疾赔付额度%，比慧馨安甄选版、妈咪宝贝（新生版）要高一点。

二次癌症赔付，这几款产品的二次癌症赔付都一样，即首次确诊癌症、间隔3年后仍处于癌症状态，可以再赔%基本保额，它适合与多次重疾一次搭配，保障就很全面了。

至于附加的投保人豁免，其实就是给投保人买了一份小额的重疾险，给孩子买如果投保人的重疾保额足够，投保人豁免也不是必要。

晴天保保2号在投保人豁免上有点小创新，就是投保人夫妻两人可同时豁免，可能有部分人会喜欢吧。

总体来说，保障是大同小异，对费率会有一些影响，想要优中选优，还得看费率。

下面的章节来对比费率，还是和5月的盘点一样，按保30年、保至70周岁和保终身3个不同期限来对比。

二、保30年费率对比

保30年的费率对比如下：

说明：晴天保保2号没有保30年，所以总共有6款产品对比，其中妈咪宝贝（新生版）的保30年，现在最长交期费是10年，但为了方便对比，表格中还是用以前的20年交的保费。

保30年，基本就是保到孩子经济独立，它适合预算紧张的家庭，或者是满足与保终身搭配投保的需求。

50万保额、交20年，一年几百元的保费，能保障孩子30年的重疾风险，杠杆比很高。

这6款产品各有优劣，大黄蜂5号和慧馨安甄选版两款新产品的性价比，并没有超出之前的产品：

人保健康福（身故返保费）最便宜，但它是儿童和成人都可以投保，缺点是没有少儿特疾翻倍赔。少儿健康福，只有身故赔保额，保费相对便宜，也有少儿特疾翻倍赔，缺点是少儿特疾翻倍的病种覆盖没有其他产品好，如神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、脑炎后遗症等少儿高发病种没有；富德生命慧宝保，只有身故返保费，保费相对便宜、保障相对齐全，综合性价比还行。大黄蜂5号，保障相对较好但费率相对偏高。慧馨安甄选版，男孩费率相对便宜，但和少儿健康福一样，少儿特疾翻倍赔的病种覆盖不如其他产品，且身故赔保额的费率相对偏高。

综合来看，如果追求极致便宜优先推荐人保健康福（身故返保费），如果需要保障更好一点可以选少儿健康福，或者少儿健康福与富德生命慧宝保、大黄蜂5号（无身故）、慧馨安甄选版（返保费）搭配投保。

这些产品中，只有复联妈咪宝贝（新生版）有忠诚客户权益，即保障到期没有发生赔付，可以免健康告知、免等待期投保“康乐一生”系列重疾险，可能适合部分人的需求。

除了保30年外，人保健康福和妈咪宝贝（新生版）还有保20年的选项。

三、保至70岁费率对比

孩子的重疾险，主流需求是保30年至独立和保终身两种，保至70岁/80岁可能相对会少一些。

保至70周岁时，除了少儿重疾险外，一些普通重疾险也有这个选项，所以对比表中我加入了基础费率最便宜的复星达尔文5号荣耀版，慧馨安甄选版、人保健康福的费率过高，没有它放进对比表：

表格中呈现的是20年交的保费，大黄蜂5号和晴天保保2号可以选择30年交。

在少儿重疾险面前，复星达尔文5号荣耀版的费率几乎是被吊打，完全没有优势。

大黄蜂5号、晴天保保2号、妈咪宝贝（新生版）的率相对接近，综合性价比在同一梯队，可以优中选优。

基础保障部分，即单次重疾+中症+轻症+少儿特疾，与妈咪宝贝（新生版）相比，

晴天保保2号（身故返保费），男孩是妈咪宝贝（新生版）的96折，女孩基本相当；晴天保保2号（身故赔保额），男孩与妈咪宝贝（新生版）基本相当，女孩则高3%；大黄蜂5号（无身故），男孩是妈咪宝贝（新生版）的98折，女孩则高4%；大黄蜂5号（身故赔保额），男孩是妈咪宝贝（新生版）的93折，女孩则高3%；

基础保障+多次重疾，费率对比与基础部分变化不大。

基础保障+多次重疾+二次癌症时，费率略有变动：

晴天保保2号（身故返保费），男孩与妈咪宝贝（新生版）基本相当；晴天保保2号（身故赔保额），平均比妈咪宝贝（新生版）高2%；大黄蜂5号（无身故），男孩是妈咪宝贝（新生版）的98折，女孩是96折；大黄蜂5号（身故赔保额），男孩比妈咪宝贝（新生版）高1%，女孩则是98折；

结合费率与保障的表现，细究的话，

身故返保费时，晴天保保2号比大黄蜂5号略优；

身故赔保额，基础保障部分两款产品相当，附加多次重疾+二次癌症时，大黄蜂5号女孩略优。

考虑到少儿特疾翻倍赔的病种覆盖的不同，我更建议晴天保保2号、大黄蜂5号、妈咪宝贝（新生版）搭配投保，各取所长。

四、保终身费率对比

除了少儿重疾险外，参与横向对比的产品还选了普通重疾险中具有代表性的昆仑健康保普惠多倍版和超级玛丽5号（慧馨安甄选版没有保终身的选项）：

先看一下保障比较接近的3款少儿重疾险，大黄蜂5号和晴天保保2号都可以选30年，妈咪宝贝（新生版）最长只能选20年交。

晴天保保2号，基础保障比妈咪宝贝（新生版）多了18岁前重疾额外赔50%、中症赔付额度也更高，同等保障对应的费率更低，全面超越妈咪宝贝（新生版）。

大黄蜂5号，含身故时同等保障对应的费率比晴天保保2号高3%~12%，不含身故时则有一定的竞争力：

基础保障是晴天保保2号（身故返保费）的95折左右；

基础+多次重疾平均是晴天保保2号（身故返保费）91折；

基础+多次重疾+癌症二次男孩是晴天保保2号（身故返保费）96折，女孩则高2%；

综合来说，依然是晴天保保2号和大黄蜂5号的性价比更高，其中大黄蜂5号不含身故值得推荐（女孩附加癌症二次除外），身故返保费或身故赔保额推荐晴天保保2号。

昆仑健康保普惠多倍版是多次重疾赔付，必选保障不含身故的与附加多次重疾的大黄蜂5号相比，费率平均高12%，含身故时平均高17%（男孩高19%、女孩高15%）。

超级玛丽5号是单次重疾赔付，不含身故的必选保障比大黄蜂5号平均高16%（男孩高13%、女孩高20%）。

与少儿重疾险相比，这些普通重疾险不具有竞争优势。

五、小结

从上面的盘点看，不同的保障期限下，各产品的表现略有不同。

但总体来说，晴天保保2号和大黄蜂5号各有优劣，基本可以取代原来妈咪宝贝（新生版）的位置，而慧馨安甄选版在这两款产品面前完全没法出头。

保定期（20年、30年）的产品，从便宜角度出发，人保健康福（保20年/30年）-身故返保费，但没有少儿特疾翻倍赔，人保少儿健康福还不错，缺点是少儿特疾翻倍赔的病种覆盖不好，另外几款产品可以用来搭配投保。

保长期（保70岁）的产品，优先考虑晴天保保2号、大黄蜂5号两款产品，其中：

身故返保费时，晴天保保2号比大黄蜂2号略优；身故赔保额，基础保障两款产品相当，附加多次重疾+二次癌症时，大黄蜂5号女孩略优。

保终身的产品，还是优先考虑晴天保保2号、大黄蜂5号两款产品，大黄蜂5号不含身故值得推荐（女孩附加癌症二次除外），身故返保费或身故赔保额推荐晴天保保2号。

不管是保定期，还是保终身，或是终身+定期搭配投保，建议选两款产品搭配投保、各取所长，如：

保30年，可以选人保少儿健康福25万+富德生命慧宝保25万组合投保，少儿特疾翻倍赔互为补充；保终身，可以选晴天保保2号25万+大黄蜂5号25万组合投保，可以优势互补。

这些产品除了人保健康福在蚂蚁保上外，其他产品汇总在玩保录

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