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大黄蜂6号、青云卫1号、慧馨安，三款顶流少儿重疾险怎么选？

我们给三款网红顶流的少儿重疾险做了全方位的对比测评，结论你们还记得吗？不记得的话可以重新阅读一下

上半年，XX蜂6号少儿重疾险头牌的位置刚坐稳，就出来一群强有力的竞争者。

XX卫1号背靠大品牌的优质增值服务，携首创的重疾理赔后轻中症可以再赔功能，脱颖而出；XX安则剥离了重疾额外赔付、优化了癌症二次理赔责任；X宝贝也凭借重疾医疗报销的特色责任令人眼前一亮......

尤其是XX安，直接对标XX蜂6号，出道即巅峰。

北京人寿不甘落后，动作神速，升级了“大黄蜂”IP，XX蜂7号强势杀到！

那么，XX蜂7号到底升级了哪些保障？是否能够重回C位？

一、大黄蜂7号的升级内容

我们先来看看，XX蜂7号都升级了哪些内容的保障（本文仍然只以终身版进行比较，定期版不推荐，不解释）：

如上表，红色字体即为升级内容。

结合条款，XX蜂7号主要从下面几个方面做了优化。

1.重疾关爱金（额外赔付）保障提升

保单前30年首次罹患重疾，额外赔付60%，比大黄蜂6号提升了10%。不过这个升级不重要，保单前30年，就算是最大投保年龄，也就17岁，即46岁前重疾额外赔付，几率不高。当然，也算有诚意。

2.重疾理赔后中轻症仍有效

作业抄得不错，这是XX卫1号的创新责任，XX蜂7号直接给搬运过来了。

在轻中症赔付不满6次的情况下，赔完重疾90天后，还能再赔一次与重疾不同组的轻症或中症。保障范围更广，更实用。

分组方式也与XX卫1号基本相同：

患过重疾以后，免疫力和抵抗力都大不如前，罹患中症、轻症的概率可能会增大。同时也一定程度上减轻了重疾赔完没保障的负担，起码中症和轻症的保障还在。

3.中轻症共享赔付次数

中、轻症理赔也进行了优化，中、轻症合在一起共赔6次，没有单独赔付次数限制，而是两者累计最高赔6次，不再限制各自理赔次数。

理论上赔付更灵活了，也可能赔得更多，但其实优势也不大，并不足以与其他产品拉开距离。

4.重疾多次赔付

附加了重疾多次赔付之后，重疾不分组赔4次，间隔1年，赔%/%/%保额。

相对于XX蜂6号的%/%/%保额，这次XX蜂7号将第四次重疾足足提高了30%保额。这也不重要，毕竟患3次4次重疾的几率不大。

5.恶性肿瘤重度关爱金

这是最核心的升级。

非癌重疾后天，再次重疾为癌症；患癌3年后新发、复发、持续、转移，额外赔付%保额。

这次XX蜂7号不管是癌→癌，还是非癌→癌，都能赔，直接把“假二癌”升级到“真二癌”，而且赔付比例从%提高为%保额！

这个升级的实用性大大提高。

6.费率变化

以0岁宝宝为例，我们看看费率上有没有什么变化：

基础保障贵了10块钱，只提高了0.6%；附加了重疾多次，女宝比6号还便宜；附加癌症二次，男宝比6号便宜；同时附加重疾多次和癌症二次，女宝费率跟6号一样，男宝费率比6号便宜0.98%。XX蜂7号这次升级确实是业界良心。

二、横向对比

同样，我们还是用XX卫1号和XX安这两款当红炸子鸡来一起对比，先上对比表：

1.必选责任

从必选责任上看，XX卫1号的保障责任zui好，除了保障轻症、中症、重症、少儿特定高发重症、罕见病额外赔和保费豁免功能外，还自带轻症、中症、重症的额外赔付以及身故责任。

XX安的必选责任相对zui简单纯净。没有捆绑额外赔付，比较灵活。

XX蜂7号的高发轻中症和少儿特定疾病病种覆盖方面，和6号一致。

那么，这三款产品在必选责任上，实际上在

大黄蜂6号、青云卫1号、慧馨安，三款顶流少儿重疾险怎么选？

这篇文章中已经提到，几乎是一样的。

重疾赔付上，XX蜂7号和XX卫1号的优势是：重疾赔付之后，中轻症保障不会终止。

除此之外，基础保障方面，三款网红产品没有太大区别。

2.可选责任

①重疾多次

重疾多次赔付责任的区别在于是否有“三同”条款的限制。XX卫1号和XX安的重疾多次赔付责任无“三同”限制，这一点优于XX蜂6号。

XX蜂7号已经将重疾多次赔付优化为无“三同”限制，这一点与XX卫1号、XX安一致。

②癌症多次

XX卫1号的“恶性肿瘤—重度”二次赔付需要获得1次“恶性肿瘤—重度”的理赔，附加险才能被激活。

但XX卫1号的重疾二次赔付和“恶性肿瘤—重度”二次赔付两项附加险，只能同时附加。要不就同时保障，要不就两项保障都没有，缺乏选择的灵活性。当然，这样也可以避免首次获得赔付的重疾为非“恶性肿瘤—重度”而导致合同终止。

XX蜂7号将癌症二次赔付优化为“真二癌”，跟XX安一致。

癌症二次赔付逻辑更合理，即使仅仅附加了“恶性肿瘤-重度”扩展保险金，无论首次确诊的重疾是否为“恶性肿瘤-重度”，这个附加险均有效。

需要注意的是：XX安在同时附加重疾多次和癌症多次的情况下，不管重疾赔付了几次，只要“恶性肿瘤-重度”扩展保险金理赔完成，合同即终止，整张保单失效。

而XX蜂7号不会，它仅仅是“恶性肿瘤-重度”关爱保险金这一项附加险责任终止。

因此，XX蜂7号已经彻底将癌症二次赔付的逻辑缺陷弥补了。

3.费率

对于保险来说，没有任何一项保障是可以免费来的，都需要我们额外支付保费。我们来看看三款产品的费率如何。

XX安没有捆绑额外赔付，它的基础保障费率最便宜。但附加额外赔付（疾病关爱金）后，性价比就下降了，比XX蜂7号稍贵。

我们把对比扩大到投保年龄段，详细看一看各种形态下各年龄段的具体费率情况。

①基础保障+疾病关爱金

基础保障（含疾病关爱金）看起来好像XX蜂7号相对更便宜一些。但别忘了两点：

一是XX安附加了疾病关爱金之后，保单前30年，首次重疾/中/轻症额外赔付50%/30%/15%，而XX蜂7号捆绑的重疾关爱金只是保单前30年，重疾额外赔付60%。

二是XX卫1号的疾病关爱金是保单前30年，首次重疾/中/轻症额外赔付50%/20%/10%，同样比XX蜂7号捆绑的重疾关爱金在中轻症的额外赔付方面要出色。XX卫1号的价格贵了大约元，你可以把这当成身故赔保费的费率。

保单前30年的额外赔付（疾病关爱金），相对来说，这项保障并非关键风险。小孩子投保重疾险，保单前30年罹患重疾的几率实在太低，我们也不用去深究这个问题，就当成三款产品在基础保障上性价比大体一致吧。希望保单前30年能有额外的赔付，三选一就好了；不喜欢这项保障的，就选择XX安；希望身故还能“回本”的就选XX卫1号。

②基础保障+疾病关爱金+重疾多次

在基础保障+疾病关爱金+重疾多次这个形态下，XX蜂7号依然是比XX安更便宜一些，而XX卫1号不能单独附加重疾多次，在这里不参与费率对比。

但在基础保障+疾病关爱金的费率比较中，我们知道XX安贵在附加了疾病关爱金。合并起来看的话，二者的重疾多次附加险的费率可以说几乎一致。

③基础保障+疾病关爱金+癌症二次

在基础保障+疾病关爱金+癌症二次的形态下，依然是XX蜂7号费率更优惠，而XX卫1号不能单独附加癌症二次，依然不参与费率对比。

同样，XX安依然是贵在附加了疾病关爱金。扣除疾病关爱金的费率差异，实际上50万保额保终身，30年交费，癌症二次附加险每年的费率差异，zui高就是25元/年。XX安和XX蜂7号的癌症二次附加险的费率基本相同。

这次，XX蜂7号XX安的癌症二次赔付都是“真二癌“，赔付比例都是%，到这里，二者的癌症二次赔付附加险也是基本一致的。

④基础保障+疾病关爱金+重疾多次+癌症二次

基础保障+疾病关爱金+重疾多次+癌症二次的形态，可以看到，XX蜂6号和XX安费率差距zui高也就40元/年。这个差距，依然可以当成是疾病关爱金的费率差异。

而XX卫1号与其他两款费率差距zui大的时候，贵了元/年（17岁男孩）。

总保费就是贵了*30=元。

可以换取身故的保费返还，注意：这里的保费返还，仅限主险保费。

从上面的①基础保障+疾病关爱金可以看到，17岁男孩主险（基础保障捆绑疾病关爱金）费率为元/年，即

*30=元

当然，这个保费返还是未发生重疾理赔的基础上。

虽然一贯对返还型重疾险不太感冒，不过XX卫1号的性价比还算不错。虽然没有足够的数据支撑，毕竟XX卫1号相对XX蜂7号或XX安的费率，也贵得不是很多，有返还型重疾险需求的父母们，也是可以考虑的。

但是有一点，XX安在同时附加重疾多次和癌症多次的情况下，不管重疾赔付了几次，只要“恶性肿瘤-重度”扩展保险金理赔完成，合同即终止，整张保单失效。而XX蜂7号仅为“恶性肿瘤-重度”扩展保险金这个附加险责任终止。

因而在理论上，同时附加重疾多次和癌症多次附加险的情况下，XX蜂7号的癌症二次赔付逻辑稍稍优于XX安。

只是，可怜的XX安，优势只剩下不捆绑额外赔付，保费便宜。

4.健康告知与核保

三款产品在健告、核保上存在的一些差异，我也对比了一下，给大家参考。

对于检查项目异常，XX安严格一些，比如一些B超、CT类的检查，XX安要求告知在两年内的结果超标，而XX蜂7号和XX卫1号只要求1年内。

结节/肿块方面，XX安比较宽松。

XX安对患有先天性心脏病和手足口病的核保情况相对严格，而XX蜂7号满足条件是有机会可以正常承保。

以肺炎为例，XX蜂7号要求非继发于其他疾病，且为单次发病，痊愈满1个月且无后遗症或并发症，就可以正常承保。

而XX安则要求单次发病，并已痊愈3个月后无后遗症或并发症，就可以正常承保。

对于某些少儿常见疾病的核保，三款产品差异不大，总体上XX蜂7号的尺度稍稍宽松一些。

但这个并不足以影响到产品的整体评价。

我整理了一下XX蜂7号少儿常见异常的核保，也发上来给大家参考一下，具体以实际核保为准：

XX蜂7号在核保细节上还算比较友好的。

四、缺陷

照这样看，XX蜂7号已经非常完美了，难道一点缺陷都没有吗？

并不是。

XX蜂7号假设同时附加了和重疾多次赔付和癌症二次赔付，这时候会存在一个理赔逻辑的缺陷，你一定要清楚这个缺陷。

条款看起来有点复杂，我简单解读一下：

从上文，我们已经知道，XX蜂7号的赔付逻辑是这样的：非癌→癌，理赔间隔天；癌→癌，理赔间隔3年。

当同时附加了重疾多次和癌症二次，假设首次重疾为非癌，第2次重疾为癌，那么两次重疾的理赔间隔期是多久呢？是按照重疾多次来赔，还是按癌症二次来赔？

根据条款，得按重疾多次赔付，赔付比例%，间隔时间1年。

也就是说，当首次重疾为非癌，间隔天后~1年内患癌，这时候是得不到赔付的。

想要满足间隔天就可以获得癌症二次赔付，需要满足这个条件：

先把4次重疾都赔付完，并且4次赔付的都不是癌症，那么，第4次重疾确诊的天后，再确诊恶性肿瘤，可以按癌症二次赔付。

假设重疾多次次数没有赔付完毕，确诊恶性肿瘤，先要按重疾多次赔付（间隔期1年）。再次确诊恶性肿瘤，是可以按癌症二次赔付，但是这个间隔期已经是需要3年了。

看到没有，这个天的间隔期，大概率的情况下，你根本用不上。

而假设只附加了癌症二次，那么，非癌→癌，理赔间隔天；癌→癌，理赔间隔3年。这个赔付逻辑是不存在缺陷的。

XX安的情况呢？会不会一样？

很遗憾，是一样的。

所以，在文章中，XX安的最佳购买形态，我给出的结论是，癌症二次和重疾多次附加险，并没有同时附加。

五、最佳购买形态

综上分析，三款产品的最佳购买形态依然是：

①XX蜂7号，基础保障或者基础保障+重疾多次或者基础保障+癌症二次

②XX卫1号，基础保障或者基础保障+重疾二次癌症二次

③XX安，基础保障或者基础保障+重疾多次或者基础保障+癌症二次

六、写在最后

最后，还是用上篇文章的结论语来做个结尾：只买对的，不买贵的；适当“风险自留”；保障好最关键的风险，刚好覆盖风险最划算。

每个产品都有各自的优点和缺陷，值得购买的最佳形态并不一样。同时，单独购买一个产品也不是最佳选择。

Ps：

买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面，不懂得如何选择，请记得向您身边的保险专业人士咨询。

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