好久没和大家聊某款具体的重疾险了。

我上一次测评新产品还是2个月前，并非没有新产品，但我选产品的标准是，要么便宜，要么足够特色，值得我为它单独测评。

这两月一直没出现什么太值得聊的产品。

我写这个号以来，受到同行最频繁的质疑就是：

只会挑便宜的推荐！

“只会推荐没服务的便宜货。”

“没见过世面，没出过大单。”

“一分价钱一分货，你这么便宜的赔不了。”

如此言论云云，这两年我是听过了不少。

那我就要说了，

我不仅要挑便宜的，还要堂堂正正推荐，光明正大推荐。

我从业以来一贯的观点在于，对于国内这种强金融监管的环境里，所谓的品牌啊、服务啊、条款的细微差异啊，区别有，但均不造成本质的差别，其噱头大于实际价值。

在国内买保险，重点是产品，一保证产品别有坑（或者说不可接受的点），二就是同类或相似责任，挑便宜的买。

曾经，我对重疾险文章做了汇总，关于保险理赔、服务，研究出了计算“重疾险性价比”的公式，相同责任下，量化每个产品的性价比。

责任相同，便宜就是神！

可参考这篇。我写了一篇超全的重疾险攻略，能省下一大笔钱

之所以发文，是因为市场有了新动向，通俗地说，便宜了。

还记得去年的嘉和保吗？

它是把男性费率做到了行业最低的产品，最近，它又来了，很便宜，突破了目前裸重疾险的底价。

不捆绑其他责任，

同等保额下，把只赔1次重疾的价格做到了最低。

而少儿重疾险一改上半年冷清的迹象，开始逐渐向市场输入保障合适、保费合适的产品。

盼来了一款“人类高质量”的少儿重疾险，可保终身，保障优秀，保费更便宜，无论保长期还是短期，性价比都很高。

它可能也是目前最好的选择。

废话不多说，直接进入测评。

先给大家简单介绍承保公司——国富人寿。

国富人寿是一家比较年轻的保险公司，年成立，注册资本是15个亿，背后的股东大佬有唯品会、广西投资集团等8家实力雄厚的大公司。

目前年第二季度，国富人寿综合偿付能力充足率和核心偿付能力充足率均为.31%，最近一期的风险评级为最好的A类。

光武1号·嘉和保其产品形态如下：

嘉和保的主险，也就是必选责任，

保种重疾，赔1次，赔付%基本保额，属于名副其实的裸重疾险。

可保至70岁或终身。

可选责任包括轻中症、癌症多次赔等。

预算低，就保重疾，其它责任根据多余预算灵活附加。

嘉和保只保一次重疾的保费非常便宜，也是整个产品最大的亮点。

假设30岁，买50万保额，缴费30年，

预算低，就保到70岁：

男每年块，女每年块

如果预算比较多，更建议保终身，也不贵，男每年是块，女每年块。

只保重疾，我们看它的性价比如何？

根据我之前得到的性价比公式Y=.25X+.9，Y轴表示保费，横轴表示同等责任，就可以看到，同等责任下，每个产品的性价比（保费）高低：

回归线以上，产品性价比低；

回归线下，产品性价比高。

嘉和保所处的位置为我红色圈出点。

可见如果只保一次重疾，它的性价比极高。

预算很充足，再考虑可选责任。

1、轻症/中症（含疾病关爱金）

轻中症属于某些重疾的早期状态，本身也是很严重的病，所以这几年大部分产品都把轻中症放进了必选责任里。

但相应的，价格也更贵。

嘉和保是把它放入可选责任里。

25种中症，赔3次，每次赔60%保额；

50种轻症，赔2次，每次赔30%保额。

至于高发轻症，嘉和保在这一点上没有坑，该有的都有：

但这里有一个bug，

它的轻中症责任是和“疾病关爱金”捆绑销售的，

60岁前首次确诊重疾、中症和轻症，能额外多赔一部分保额。

重疾多赔80%基本保额；

中症多赔25%基本保额；

轻症多赔15%基本保额。

举个例子，老王买50万保额，60岁之前得了肝癌，可一次性拿到%保额，也就是90万。

变相捆绑了个保到60岁的定期重疾险。

相应的，附加保费更贵了。

30岁男，50万保额，保终身，

不附加，每年是元；

附加轻中症疾病关爱金，每年是元。

贵了52%。

相比于同类产品，比如超级玛丽5号，同等或相似责任下，每年是元，会便宜点。

所以我的购买建议是，

嘉和保更适合预算很低的朋友买，只保重疾。轻中症疾病关爱金附加保费比较贵，不建议附加。

如果在意这个责任，预算也多，

完全可以找到更便宜的替代产品。

嘉和保作为裸重疾险更不错。

2、癌症额外保险金＆癌症关爱金

癌症额外保险金也就是癌症二次赔。

癌症作为最高发的重疾，能多赔一次还是很重要的.

若第一次确诊重疾为癌症，需间隔满3年，或，第一次确诊非癌症，需间隔满1年，癌症可以多赔一次。

第二次赔%保额。

如果附加癌症二次赔，

30岁男性，30万保额，分30年交，

不附加，每年元；附加癌症二次赔，每年元。

贵了21%

增加保费勉强在可接受范围内。

唯一不足的是，附加该责任，对最高保额有限制，最高只能买45万。

癌症关爱金也可以说是癌症津贴。

它区别于癌症二次赔，

癌症确诊1年后，只要还在接受治疗，每年就再赔50%保额，最多领3年。如果领3年，总共能拿到%的保额。

拿到的钱和癌症二次赔是一样的。

比如，老王得了肺癌赔了50万，1年后还在持续治疗，如果附加癌症关爱金，每年再赔25万（50%保额），最多赔3年。

假设，得了肺癌3年后，癌细胞扩散至骨髓，确诊骨癌，附加了癌症额外保险金，会再赔一次，赔50万。

但癌症关爱金有一个bug，

如果第一次得的重疾不为癌症，癌症关爱金也就没了。比如第一次得了脑中风后遗症，赔了，第二次得癌症，不赔。

这个责任容易跑空。

而且附加保费还不便宜，我们可以对比几款带癌症津贴的产品：

癌症关爱金不建议附加。

这两个癌症责任最多只能买一个，如果很在意癌症赔付，建议附加第一个癌症额外保险金责任。

总结下这款产品：

嘉和保裸重疾属于地板价，适合预算极低的人购买，

但其他情况不是很推荐。

癌症的两个责任虽然没什么坑，

但如果有预算，建议优先考虑轻中症责任，嘉和保的轻中症责任附加保费有点贵，有更好的替代产品选择。

所以一句话，

它是目前只保一次重疾的最优选择。

大黄蜂5号由北京人寿承保。

北京人寿也是一家很年轻的保险公司，

年成立，注册资本是28.6亿元，年的综合偿付能力和核心偿付能力充足率均为%。

成立以来，每个季度的风险评级都在A类。

产品形态如下：

产品责任除了重疾+轻症+中症+少儿特疾+罕见病，还有重疾额外赔付，都是必选责任。

可保30年，或保至70岁或终身。

最长缴费期是30年。

整体来看，保障很全面。

我们具体看它的必选责任：

重疾赔1次，赔%基本保额；

还有重疾额外赔付，如果选保30年，投保前10年出险多赔50%保额；如果选保至70岁或终身，投保前30年多赔50%保额。

也就是赔%保额。

保障期越长，额外赔付的时间也更长。

轻症赔3次，每次赔30%；

中症赔2次，每次赔60%保额。

10种罕见病，赔%基本保额。

还有20种少儿高发特定重疾，向白血病、重症手足口病、严重哮揣等少儿高发重疾都包含，保额都翻倍，

30岁前确诊，赔%保额；

30岁后确诊，赔%保额。

责任优秀，保费还便宜。

0岁，50万保额，保终身，30年交，

男孩每年元，女孩每年元。

如果只保30年，男孩每年元，女孩每年是元。

可选责任没多少可讲的，但注意不建议附加它的癌症多次赔，它必须是首次重疾为癌症，才有癌症二次赔。

同嘉和保的癌症津贴一样，首次得的不是癌症，再得癌症不会赔。

至于要不要附加重疾多次赔，根据每个家庭的预算来决定吧。

不是重要责任，不强制。

产品的竞争力，和当下最好的同类产品做个对比就清楚了。

嘉和保属于目前为数不多的裸重疾险，在这之前我推荐的是有为1号，再加上性价比极高的超级玛丽5号，我们来做个对比：

从图看出，

如果买纯重疾，重疾责任没什么可比的，嘉和保比有为1号更便宜。

全网性价比最高的产品。

如果附加轻中症责任，嘉和保就没有优势了。

30岁，50万保额，保终身，30年交，

男性保费高达元。

这时同责任的超级玛丽5号要更便宜。

这里做个总结：

只保重疾，嘉和保是不二之选；

责任全面，考虑超级玛丽5号及其它性价比高的产品。

主要跟着个人预算走。

我们再看少儿重疾险这边，在大黄蜂5号之前，惠宝保和妈咪保贝新生版是性价比最高的两个产品，进行对比：

由于妈咪保贝的取消了终身版最长缴费期30年，30年版最长缴费期20年，为了方便对比，保费测算按它的来。

这三个产品性价比都很高，该有的保障也都有，各有优势，但大黄蜂5号的保障相对更好点，我们直接看保费：

如果只保30年的话，

惠宝保和大黄蜂5号差不了几十块钱。

如果保终身，

0岁男，50万保额，20年交，

大黄蜂5号每年交元，妈咪保贝新生版每年交元，大黄蜂5号每年要少交一千多块钱，便宜29%。

而惠宝保最高只能保到80岁。

做个总结：

保30年，惠宝保性价比高那么一丢丢；

保终身，大黄蜂5号性价比最高。

今天推荐了两款重疾险，一款成人的，一款少儿的。

同等责任下，便宜就是最好的。

嘉和保，它的特色就是纯重疾，所以保费特别便宜，如果从预算出发，只想保重疾，它是当下最好的选择。

纯重疾险产品极不多见。

其它情况不建议买这个。

大黄蜂5号少儿重疾险责任只有更好，保费便宜，选哪个，就不用我多说了。

以上。

（我是肆公子，复旦大学金融硕士。如果您有任何关于保险方面的问题，都可以直接点击下方卡片向我提问，期待您的咨询和留言）

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