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慧馨安上线,加上妈咪保贝新生版、青云卫1号和大黄蜂6号,目前互联网渠道少儿重疾险形成了四足鼎立的局面。
产品多样性固然好,可这反而让我们普通消费者犯了难,到底该选哪个呢?
可以肯定的是,如果单纯对比保险责任,最后结论必然是:各有优势与不足。
所以,这也是我一直强调的一个观点:保险产品同质化如此严重的今天,脱离健康告知、预算、个人喜好等方面,单纯对比保险责任优劣,意义并不大。
那本篇就从4个方面出发,来看看慧馨安、妈咪保贝新生版、青云卫1号和大黄蜂6号这4款少儿重疾险哪个更好。
一、健康告知
健康告知的重要性自不必再提,一定一定要重视这个环节,这不仅影响能不能买,更是决定着能不能赔。
既然是少儿重疾险,那我们着重来看看这4款产品的健康告知问卷对儿童的单独询问事项:
可以看到,早产和低体重(小于2.5kg)是一定会涉及健康告知,而如果有相关情况,就无法直接投保。
这时候就需要选择核保,慧馨安、妈咪保贝新生版、青云卫1号和大黄蜂6号的核保方式如下:
慧馨安:智能核保
妈咪保贝新生版:人工核保
青云卫1号:智能核保、人工核保(即将开放)
大黄蜂6号:智能核保、人工核保
早产这个情况,慧馨安的智能核保要宽松很多,只要满足如下要求即可正常承保,而其余产品则需要年龄大于2周岁或者走人工核保。
正如我开头所说,产品同质化严重,最终选择什么产品,还是得结合自身情况综合考虑,而非单纯对比保险责任。
那如果没有异常告知,我们才能往下走。
二、保险责任
健康告知符合的前提下,我们再来看慧馨安、妈咪保贝新生版、青云卫1号和大黄蜂6号的保险责任。
单纯看这张图,你真的能看出来哪个更好吗?
我想并不能,因为当下重疾险真的很难创新了,你抄抄我、我抄抄你。
值得一提的是,青云卫1号算有个创新点,就是重疾赔付后,不同组的轻中症依然有效,而其余产品是重疾赔付后轻中症责任直接终止。
从疾病覆盖方面来说,经过年年初的重疾险新规,大陆地区对于前28种重大疾病做了统一约束,不管从疾病定义、理赔条件甚至是排序,都一模一样。
同时,对恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症3种高发轻症的定义和赔付标准也做了统一,但其余轻症病种均由保司自行制定。
慧馨安、妈咪保贝新生版、青云卫1号和大黄蜂6号的前28种高发重疾对应的轻中症如下:
可以看到,病种覆盖几乎一模一样,而理赔标准方面,除了标准统一的病种外,其余疾病的理赔严宽度也是各有优劣。
不过呢,青云卫1号升至中症的病种少很多,个人认为主要是重疾赔完后轻中症责任依然有效,保司风控考虑。
当然,之所以叫少儿重疾险,就是因为有少儿特定疾病额外赔,一旦确诊合同约定的少儿特定疾病,不仅能赔付重疾保险金,还能申请少儿特疾保险金。
所以,除了
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