前言

大黄蜂7号重登王位之后，少儿重疾险市场暂时消停了一会儿。

不过，又有一款新产品隆重登场：来自长城人寿的童星守护。

一、童星守护的保障内容

还是先来看看保障内容：

对比三款头部产品：

童星守护的保障内容如下：

种重疾赔付1次，%保额，保单前30年额外赔付60%；

30种中症不分组赔付3次，每次赔付60%，无间隔时间；

43种中症不分组赔付3次，每次赔付30%，无间隔时间；

20种少儿特疾额外赔付1次，%保额；

10种罕见疾病额外赔付1次，%保额；

特色保障是它的住院津贴，轻中重症均可赔付，元/天，年度限额50天，保障期内限额9万。并且不占用主险（重疾）保额，这一点比较实用。

可选责任中，重疾额外赔付2次，每次%，间隔1年；癌症二次额外赔付1次，%保额，间隔期3年。

在整体的保障责任上虽然没有比其他产品有明显优势，也算是中规中矩了。

二、童星守护的特点

1.优点

住院津贴不占用重疾额度。

童星守护的住院津贴也是一项比较实用的保障。如果孩子因为轻、中、重症住院治病，家长也需要陪同，大概率会影响工作，赔付一部分津贴，可以弥补因住院影响上班导致的收入损失，能减轻了部分负担！主要还在于，这个住院津贴不占用重疾额度，这一点跟目前市面上带住院津贴的重疾险是明显的区别。

但同时，这个津贴并不是免费的，捆绑在主线责任里，而费率，我们可以通过计算得出。

以0岁男孩，10万保额和50万保额保终身，基础保障，30年交为例。

10万保额，年交保费为.12元；

50万保额，年交保费为.12元。

我们知道，假设投保条件一致的情况下，保费跟保费是成比例关系的。那么50万保额所对应的保额应该是10万保额对应保费的5倍。假设住院津贴的费率为X，那么，得出下列算式：

（.12-X）*5=.12-X

求解，X=（（.12*5）-.12）/（5-1）=84.12元/年

由此得出年龄对应的住院津贴费率：

实际上我们可以把它看成一款只赔付轻中重症，保额为9万，每年限额1万（50天），整个保障期间限额9万的住院津贴保险。

交30年，zui高保费为17周岁，男女孩总保费分别为.8元和.8元，首年杠杆超过1:69，终身保障，看起来还行。

只不过住院津贴险在市面上比较稀缺，产品的形态各不一致，缺乏对比的数据，就不做过多地分析。有需要的可以考虑。

2.费率

我们先把童星守护在各种形态下，与三款头部产品进行对比：

①基础保障（慧馨安未附加关爱金）

在基础保障形态下，费率从低至高排名：

慧馨安→大黄蜂7号→童星守护→青云卫1号（慧馨安未附加关爱金，童星守护包含住院津贴，青云卫1号含赔付保费的身故责任）

②基础保障+疾病关爱金

在基础保障+疾病关爱金形态下，费率从低至高排名：

大黄蜂7号→慧馨安→童星守护→青云卫1号从13岁开始，童星守护女孩费率zui优。女孩17岁时，童星守护的费率优势zui大，比排名D2的大黄蜂7号便宜了32.94元，即6.6元/10万保额，这个差异可忽略。（童星守护包含住院津贴，青云卫1号含赔付保费的身故责任）

③基础保障+疾病关爱金+重疾多次

在基础保障+疾病关爱金+重疾多次形态下，费率从低至高排名：

大黄蜂7号→慧馨安→童星守护从16岁开始，童星守护女孩费率zui优。女孩17岁时，童星守护的费率优势zui大，但仅比排名D2的大黄蜂7号便宜了8元，可忽略。（童星守护包含住院津贴，青云卫1号重疾二次和癌症二次捆绑附加，在此不参与对比）

④基础保障+疾病关爱金+癌症二次

在基础保障+疾病关爱金+癌症二次形态下，费率从低至高排名：

男孩——大黄蜂7号→慧馨安→童星守护。女孩——童星守护→大黄蜂7号→慧馨安。女孩17岁时，童星守护的费率优势zui大，比排名D2的大黄蜂7号便宜了.94元，即58.6元/10万保额。（童星守护含住院津贴，青云卫1号重疾二次和癌症二次捆绑附加，在此不参与对比）

⑤基础保障+疾病关爱金+重疾多次+癌症二次

在基础保障+疾病关爱金+重疾多次+癌症二次形态下，费率从低至高排名：

男孩——大黄蜂7号→慧馨安→童星守护→青云卫1号女孩——童星守护→大黄蜂7号→慧馨安→青云卫1号女孩17岁时，童星守护的费率优势zui大，比排名D2的大黄蜂7号便宜了.94元，即54.6元/10万保额。（童星守护含住院津贴，青云卫1号含赔付保费的身故责任）

从以上费率分析，童星守护在附加癌症二次附加险的形态之下，女孩费率zui低。那么，是否可以得出结论：购买童星守护，附加癌症二次条件下，女孩的性价比zui高？

先别急，我们来看看童星守护有哪些缺陷。

三、童星守护的缺陷

1.等待期条款严苛

童星守护等待期条款

相比较而言，其他三款少儿重疾险的等待期条款是这样的：

大黄蜂7号等待期条款

慧馨安等待期条款

编辑

切换为居中

青云卫1号等待期条款

童星守护在等待期内罹患合同约定的轻症、中症、重疾、特疾、罕疾，以及身故/全残，那么，合同直接终止，无息退还已交保费。

其他三款，等待期内只有发生了重疾、身故、全残或高残，合同才会终止。假设罹患轻中症，保险公司只是除外所罹患的中轻症（等待期内以及之后），而合同继续有效。

我们知道，罹患了中轻症，再购买重疾险的的机会微乎其微，大黄蜂7号、慧馨安以及青云卫1号的等待期条款就很有人性。

2.癌症二次赔付条款

童星守护癌症二次赔付条款

童星守护的“恶性肿瘤-重度特别保险金”，必须是首次重疾为“恶性肿瘤-重度”，并获得赔付，那么，这个附加险才会被激活，间隔3年后第2次确诊“恶性肿瘤-重度”，才会获得“恶性肿瘤-重度特别保险金”的赔付。

假设首次重疾非癌（无论有没有附加重疾多次），这个“恶性肿瘤-重度特别保险金”附加险均会失效！

相对应的，大黄蜂7号和慧馨安的癌症二次附加险，都是”真二癌“。

慧馨安在同时附加重疾多次和癌症多次的情况下，不管重疾赔付了几次，只要“恶性肿瘤-重度”扩展保险金理赔完成，合同即终止，整张保单失效。

大黄蜂7号的癌症二次赔付逻辑更合理，当“恶性肿瘤-重度”扩展保险金理赔完后，“恶性肿瘤-重度”关爱保险金这一项附加险责任终止，而附加了重疾多次的主险保障依然有效。

而青云卫1号跟童星守护类似，不过它的重疾多次和癌症二次是捆绑的，必须同时附加，即便如此，它也没有要求首次终极必须为癌症，它的”第二次恶性肿瘤-重度保险金“附加险才会生效。

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因而，童星守护的癌症二次赔付属于”假二癌“，并且赔付条件限制太多，即便是加上这个附加险之后，女孩的费率比其他三款都便宜，性价比也随之下降一大截。

四、最佳购买形态

假设童星守护可以剥离住院津贴这项责任，我们也看一下费率变化情况：

①基础保障（慧馨安未附加关爱金，假设童星守护剥离住院津贴）

在基础保障形态下（假设童星守护剥离住院津贴），费率从低至高排名：

慧馨安→童星守护→大黄蜂7号→青云卫1号（慧馨安未附加关爱金，童星守护剥离住院津贴，青云卫1号含赔付保费的身故责任）

②基础保障+疾病关爱金（假设童星守护剥离住院津贴）

在基础保障+疾病关爱金形态下（假设童星守护剥离住院津贴），费率从低至高排名：

童星守护→大黄蜂7号→慧馨安→青云卫1号女孩17岁时，童星守护的费率优势zui大，比排名D2的大黄蜂7号便宜了元，即30元/10万保额，这个差异也不大。还不如大黄蜂7号重疾赔完非同组中轻症依然有效这项保障来得实在。（童星守护剥离住院津贴，青云卫1号含赔付保费的身故责任）

③基础保障+疾病关爱金+重疾多次（假设童星守护剥离住院津贴）

在基础保障+疾病关爱金+重疾多次形态下（假设童星守护剥离住院津贴），费率从低至高排名：

童星守护→大黄蜂7号→慧馨安女孩17岁时，童星守护的费率优势zui大，比排名D2的大黄蜂7号便宜了元，即25元/10万保额，这个差异也可忽略。（童星守护剥离住院津贴，青云卫1号重疾二次和癌症二次捆绑附加，在此不参与对比）

④基础保障+疾病关爱金+癌症二次（假设童星守护剥离住院津贴）

在基础保障+疾病关爱金+癌症二次形态下（假设童星守护剥离住院津贴），费率从低至高排名：

男孩——大黄蜂7号→慧馨安→童星守护女孩——童星守护→大黄蜂7号→慧馨安。女孩17岁时，童星守护的费率优势zui大，比排名D2的大黄蜂7号便宜了元，即82元/10万保额。但童星守护的癌症二次附加险为”假二癌“，只有首次重疾为”恶性肿瘤-重度“条件下，癌症二次附加险才会被激活。（童星守护剥离住院津贴，青云卫1号重疾二次和癌症二次捆绑附加，不参与对比）

⑤基础保障+疾病关爱金+重疾多次+癌症二次（假设童星守护剥离住院津贴）

在基础保障+疾病关爱金+重疾多次+癌症二次形态下（假设童星守护剥离住院津贴），费率从低至高排名：

男孩——大黄蜂7号→慧馨安→童星守护→青云卫1号；女孩——童星守护→大黄蜂7号→慧馨安→青云卫1号；女孩17岁时，童星守护的费率优势zui大，比排名D2的大黄蜂7号便宜了元，即78元/10万保额。但并不值得，理由是童星守护的癌症二次附加险为”假二癌“。（童星守护剥离住院津贴，青云卫1号含赔付保费的身故责任）

到此，其实可以得出结论。

假设剥离了住院津贴，童星守护的基础保障仍比慧馨安稍贵，其实最高不到4.5%，可以理解为童星守护保单前30年重疾的额外赔付。

在其他形态下的费率比较中，童星守护看似在女孩费率上稍有优势，但结合保障，尤其是癌症二次保障来看，却尽显劣势。

综上，童星守护的最佳购买形态只有基础保障，什么附加险都不要加。但是，对于小朋友来说，单次赔付重疾险在保障功能上略显单薄，因而，这款产品适合的定位应该在于加保和有住院津贴的人群，单独购买则没有必要。而单纯只想要住院津贴的朋友们，可以为宝宝购买最低保额（10万），就够了。

Ps：

买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。

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