写产品攻略文章，我做这个工作已经持续三年了，但大家可以发现，一如我写这篇文章的初衷，发现无论产品怎么变，攻略部分都很稳定。

这说明啊，无论“鱼”有了什么新品种，只要掌握了“打渔”的方法，就能选到适合自己的产品。

当然，攻略部分也不只是告诉你怎么买，更重要的是如何避坑，不买烂也不买贵。

如今已经到了年，又做了一些小更新。

怎么买重疾险？

答案我基本都写在了这篇文章里，全网最详细也是最实用的挑选攻略，附年2月产品推荐。

一、少儿重疾险是什么

在朋友圈里，不时会刷到轻松筹、水滴筹，筹款的主角，包括很多没多大的孩子。

倾尽家产为孩子看病，因病返贫。

决定发起筹款，大概是父母最无助的时刻。

每到这时公子深觉普及保险任重道远：

很多人不知道，少儿重疾产品真的很便宜啊，

是绝大多数普通家庭%都能承担的。

而且少儿特定重疾还能多倍赔，比如得了白血病，几百块就能撬动近百万的保额。

可惜很多人不知道，很多家庭还在裸奔。

相比于成人买的重疾险，少儿重疾险有三大特色：

1、保费便宜

由于孩子的重疾发病率较低，所以价格少至几百块，多至一两千，

都能买到高性价比的好产品。

顺嘴插一句，某些家庭配置的动辄大几千甚至几万的少儿重疾险，一定买贵了。

2、针对少儿高发疾病

少儿高发的重疾和成人重疾有比较大的不同，

成人重疾险有可能会把少儿高发病排除在外，少儿重疾险不同，少儿高发病不仅赔，还多倍赔。

大家可以参考国内少儿重疾的经验数：

从表格大家可以看出，所谓的少儿重疾多倍赔并不是噱头，发生率真的挺高的。

不仅如此，少儿高发的轻中症也跟成人的有比较大的差别。

我列了个表大家可以参考一下：

从保障层面来看，少儿重疾险对少儿重疾有针对性的考虑，意义重大。

3、保障期可短可长

市场上的少儿重疾险，短至保障20年或30年，长至保障70岁/80岁/终身，都有相应的好产品。

适合不同预算、不同需求的家庭选择：

家庭预算非常有限，就保障20/30年；

家庭预算充足，建议选择保至终身。

少儿重疾险每年也花不了多少钱，建议一定要给孩子安排上。

为人父母，是人生中最艰难的一场战役。

我们不想输，就得做好万全的准备。

二、少儿重疾险怎么挑

很多父母在为孩子买保险时，看得不是价格，而是哪款产品保障最全。

希望能全方位保护好孩子。

那么我们该如何挑选一款保障又全，价格还便宜的少儿重疾险呢？

且听我道来。

相较于一般的重疾险，

少儿重疾险有它的普遍性，也有它的特殊性。

无论是高发重疾的类型，还是保障期限，少儿重疾险都存在较大的不同。

这里我们按重要程度顺序也做一个简单介绍：

1、保额

那是那句话，买重疾险就是买保额。

孩子重疾的治疗费用高，为了保证有足够的治疗资金，保额一定要最先需要考虑。

况且少儿重疾险价格便宜，

我建议至少50万起步。

在这个基础上，根据家庭条件适当增加，不管你是保定期还是终身，保额至少要配到50万来对抗通胀。

2、少儿特定重疾多次赔

如果从患病概率上讲，

高发重疾成人和孩子有较大的不同。

少儿特定重疾双倍赔付保的都是高发，非常实用。像白血病这类高发重疾，治疗费用高，容易复发，

买50万保额，得了白血病就会赔万。

没贵多少钱，但一下增加了一倍杠杆。

在少儿重疾险上，这个责任建议要有。

3、保费

保费即每年要交得钱，

同等责任，当然越便宜越好。

要合理规划，建议先尽可能挑便宜的买。

4、保障期限

保障期限要配合保额。

主要有三种：终身型、定期型、一年期。

从逻辑上说，保终身是更划算的。

如果家庭预算有限，保20年/30年即可，

预算充足，尽量保终身，同时配合高保额。

5、轻/中症

所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。

治疗费用加上后期康复，通常也需要不少费用。

所以轻症/中症责任建议都要加上。

6、重疾多次赔付责任

小朋友得重疾的概率较低，得二次重疾的概率就更低。

而且有了特疾多次赔付，重疾多次赔责任相对来说就不是那么重要了。

但如果保终身或保到70岁，那么一份多次赔付责任的重疾险还是挺有必要的。

得了一次重疾后，身体素质下降，再得二次重疾的概率高了几倍。

如果保障期限较长，可以选一个多次赔付。

7、身故责任

不要给孩子买身故赔保额的重疾险！

一来，根据法律规定，9岁前孩子身故最多能赔20万，大多数保险18岁前都是不赔保额的，买了也用不上。

二来，加上身故责任又贵了不少，非常不划算。

三来，没有几个家长想的是，孩子万一死了该怎么办。

身故赔保额，对孩子来说，真的是又贵又没用，千万别加。

8、投保人豁免

指的是如果父母发生了重疾等情况，孩子的这份保险可以不用再交钱，可以依旧享受保障，

意义在于，父母发生突发情况，也不用担心保障会中断，还是很有人性化的，

但附加投保人豁免一般需要额外加费，总得来说意义不大。

9、健康告知

对于健康的小朋友来说，健康告知是否宽松意义不大，

而对那些有点小病的孩子而言，牵扯到能不能买的问题，这就显得非常重要了。

三、热门少儿重疾险对比

受去年12月底互联网新规的影响，导致很多重疾险全部下架了，新规后的产品目前还不多，比较推荐的有三款：

大黄蜂6号、青云卫1号和小飞象

大家会发现，无论是保定期，还是保终身，少儿重疾险这两款产品并无本质区别。

贵几十块就多点责任，少几十块就减点责任。

但都很便宜。

而且，无论是高发轻中症，还是少儿高发疾病，这些产品基本都覆盖了。

有缺斤少两，我肯定主动和大家说。

下面详细介绍这三款产品：

大黄蜂6号

它和之前下架的大黄蜂5号属于同保司承保的产品，两款非常相似。

除了必选的重疾+轻症+中症+少儿特疾+罕见病外，可选责任里还有重疾多次赔+癌症多次赔+身故+重疾住院津贴。

和大黄蜂5号的主要区别是多了重疾住院津贴可选责任。

可保30年，或保至70岁或终身。

最长缴费期是30年。

整体来看，保障很全面。

种重疾，赔1次，赔%保额；

43种轻症，赔3次，每次赔30%保额；

30种中症，赔3次，每次赔60%保额。

另外，重疾还有额外赔，

选保30年，投保前10年确诊多赔50%保额；选保到70岁或终身，投保前30年多赔50%保额。

10种罕见病，赔3倍基本保额；

20种少儿特定疾病，赔2倍基本保额；

但必须在第30个保单年度前确诊才多赔，这点不如之前的大黄蜂5号，30岁前确诊赔2.5倍保额，30岁后赔2倍保额。

包括白血病、重症手足口病、严重哮揣等常见少儿常见高发重疾，参考下表：

具体的病种也不用担心，重疾新规统一定义的28种高发重疾，每个重疾险都有，而且占重疾理赔的95%以上。

必选责任的保费也很便宜，

以0岁宝宝为例，买50万保额，保终身，30年交，

男孩每年元，女孩每年元。

不附加情况下，保费和大黄蜂5号一模一样。

但如果只保30年，重疾住院津贴是捆绑责任，

男孩每年.3元，女孩每年是.8元，

只比大黄蜂5号贵了十多块钱，可以接受。

有两个可选责任是可以考虑的：

1、重疾住院津贴

首次确诊重疾，并医院住院治疗的，可提供每天块的住院津贴，每次住院最多给30天，每年最多给90天，

累计上限津贴是9万，也就是最多赔天。

除此之外，每年还有3天的免赔天数。

举个例子，

老王在30岁买了该产品，40岁时确诊了癌症，需住院治疗，两年时间总共住院了天，减去6天免赔（3*2），按理说住院津贴可以给天，但天＞天，所以最终拿到手只有9万。

说实话这个责任还行，得了重疾不可避免要住院治疗，每天有块住院津贴也不错，

我们看保终身的保费：

0岁男宝宝，买50万保额，保终身，30年交，

不附加，每年元，附加，每年元，

单项责任贵了6%左右。

其实也不多，不在乎这点钱可以加上，但不加也可以。

2、重疾多次赔

附加这个责任后，最多能赔4次，

没有重疾分组，每次间隔1年就行，

第一次赔基本保额，第2次赔%保额，第3次赔%保额，第4次赔%保额；

但附加这个责任稍微比较贵，

同样条件下，不附加元，附加元，

要不要附加重疾多次赔，根据每个家庭的预算来决定吧。

大黄蜂6号的癌症多次赔不建议附加，它必须是首次重疾为癌症，再得癌症才能赔，而且加上贵更多。

青云卫1号

青云卫1号是比较有特色的产品，市场首创“重疾赔完，还能各赔1次轻症和中症”责任，真的非常优秀。

先说它的创新责任：

重疾确诊满90天后，赔付了，如果轻症和中症未达到理赔次数，也就是没赔完约定的5次+2次，在保障期内，仍能各赔一次。

举个比较夸张的例子，小王买了50万保额，

18岁时不幸双目失明（重疾），赔了75万（前30年额外赔25万），1年后家里发生大火，烧成中度Ⅲ度烧伤（中症），又赔40万（前30年额外赔10万），50岁后又确诊了轻度甲状腺癌（轻症），又赔了15万。

但注意，赔付也是有要求的，

后面赔的轻中症，和之前确诊的重疾不能为同组疾病。

重疾对应的同组轻症和中症情况如下表：

比如赔过了较重急性心肌梗死（第2组），那么同组的冠状动脉介入手术、较轻急性心肌梗死和激光心肌血运重建术不会再赔付。

再说其它必选责任：

重疾赔1次，赔%保额；

轻症赔5次，每次赔30%保额；

中症赔2次，每次赔60%保额。

罕见病赔1次，赔%保额；

20种少儿特定疾病赔1次，赔%保额，赔付没有时间限制，包括白血病、严重类风湿性关节炎、重症手口足病等高发疾病：

此外，还有疾病关爱金，

只要是投保前30年确诊就能额外赔一笔钱，重疾多赔50%保额，轻症多赔10%保额，中症多赔20%保额。

50万保额，假设25岁时得了重疾，能赔75万。

另外，它的身故是必选责任，

两个方案二选一：

方案一，身故赔已交保费；

方案二，身故赔基本保额。

建议选方案一，方案二贵了很多，大概贵了35%。

看必选责任的保费：

0岁，买50万保额，保终身，分30年缴，

男每年元，女每年元（方案一）。

最后简单说下它的可选责任：

它的重疾多次赔和癌症多次赔责任必须同时附加，贵得不算太多，30-35%左右，

但都不是重要责任，

有预算能力的家庭可以为孩子加上。

小飞象

小飞象是横琴承保的，整体的表现依然很优秀，和前两款产品也没太大区别。

首先是四项基础责任：

种重疾，赔1次，赔%保额；

43种轻症，赔3次，每次赔30%保额；

30种中症，赔3次，每次赔60%保额；

20种少儿特定疾病，额外赔付%保额，包括最常见的高发疾病。

另外，重疾也有额外赔付，投保前30年确诊重疾，额外赔60%保额，

买50万，能赔80万。

但小飞象有一个小缺点，

它少了一个罕见病额外赔付，好在罕见病发病率极低，影响也不大。

再看基础责任的保费：

50万保额，保终身，分30年缴费，

0岁男每年是元，女每年是元。

这个保费和青云卫1号也差不多。

最后是它的可选责任：

可选部分和前面大黄蜂6号很像，可附加癌症二次赔、重疾多次赔、身故保障，以及重疾津贴。

简单讲下它的重疾津贴，也是3天免赔额，元/天津贴，和大黄蜂6号有一点区别是，它的限额的8万。

其它不再多讲。

配置建议：

这三款少儿重疾险，都很不错。

给孩子买，尽可买终身保障。

有预算能力的话，建议多给孩子配点保额。

小孩子得了重疾，影响的是这辈子，50万保额真的不算多，保费也不贵。

忍不住再叨叨两句：

父母是孩子最大的保障，在给孩子配置保险之前，务必先把自己的保障做足了。

你在，是对孩子最大的保障。