孩子是父母的天使，父母都想给孩子最好的呵护，今天就来聊聊目前市面比较热门的几款少儿重疾险。

内容简介

少儿重疾险和普通重疾险的区别

六款少儿重疾险的特色介绍

六款少儿重疾险包含的少儿高发疾病比较

关于健康异常的投保

少儿与普通重疾险的区别

▼保障期限更灵活：少儿重疾险，保障期限可以选到20年、30年或者70岁、终身，既可以选择保障到孩子长大成人也可以保障一辈子；

▼附加少儿特定疾病的保障：不同年龄段的人都会有不同的高发疾病，孩子高发的重疾有白血病、严重的手足口病等，如果发生了这些疾病，少儿重疾险可以多赔付一定的保额，算是一种比较人性化的设计。

保障责任介绍

▼阿童木重疾险

这是瑞泰人寿去年11月份推出的一款多次赔付的少儿重疾险，主要有两大特色

a）种重大疾病分5组赔付5次

将种重大疾病分为了A/B/C/D/E5组，每次赔付须是不同组别的疾病，间隔期天。恶性肿瘤单独放在了E组，众所周知，癌症一直是最高发的重疾，基本上占到了重疾理赔的70%以上，将高发的癌症单独分组，可以有效避免发生了癌症导致其他疾病也得不到理赔的情况；

少儿可以考虑买这种多次赔付的重疾险，原因有两点：

①孩子年纪小，人生旅途更长，发生两次重疾的概率会更大一些；

②一旦孩子发生了一次重疾之后，之后再想去买保险，基本上会拒保，多次赔付的重疾险还可以给孩子留一个保障。

b）少儿特定疾病最多赔付1次，最高赔付3倍基本保额

合同一共规定了12种少儿特定疾病，划分成了A/B/C/D/E组，也是要求不同组别的疾病才可以赔付，如果发生特疾的年龄是0-7周岁（含），是可以获得3倍的重疾保额赔付，7-30周岁（含）可以获得两倍重疾保额的理赔。

▼慧馨安Plus和大黄蜂

两款保险都是和谐健康保险公司的产品，基本的保障责任也很类似，主要区别在于

慧馨安有8种少儿特定疾病，双倍赔付；

大黄蜂可以附加45种重大疾病的长期医疗，这个医疗有利有弊：

优点：保证续保，不会跟单独购买的医疗险那样随时有停售的风险导致无法续保

缺点：保障范围有限，只能报销合同上规定的45种重大疾病的治疗费用，如果发生的不是这45种重疾或者没有达到这45种重疾的理赔标准，那就无法理赔，综合来讲还是弊大于利，建议还是考虑慧馨安+百万医疗险

▼大黄蜂2号

亮点在于重疾保额可以复利增长，每年保额=上年保额x1.05，连续增长10年，第11年及以后保额是基本保额的%，第1年买的50万，第11年是81万，可以有效抵御通货膨胀的影响。

▼成人及少儿长期重疾险

这款保险目前只在支付宝平台进行销售，没有针对少儿的特殊设计，1次重疾+1次轻症，保险责任简单明了，特色是：费率真的低，0岁男孩一年也就块钱！感谢马云爸爸！

▼小佩奇

主要有两个特色

a）规定了10种少儿特定疾病，可以赔付3次，不分组，虽然说发生多次少儿特定疾病的概率比较低，在低费率就可以获得额外两次重疾的赔付的情况下确实不错；

b）这款保险的宣传页面都明确写道能够保障未被检查出来的先天性疾病，仔细的看了一下免责条款，确实没有对“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常”免责，检查了一下健康告知：

5、未满一周岁的被保险人，曾在产前检查中被告知怀疑或确诊患有遗传性疾病；先天性疾病、畸形、变形，且产后无法通过进一步检查排除的。

7、被保险人或被保险人的亲属（父母、祖父母、外祖父母、兄弟姐妹）是否已明确诊断罹患先天性畸形、变形、遗传性疾病或染色体异常（依据世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）确定）。

也就是说有检查出遗传疾病或者有家族史也是无法投保的，现在的孕检的技术也比较先进，先天性的疾病、染色体异常大部分都能检查出来，这一条也是聊胜于无。

高发少儿疾病对比

好哥也在网上查找了一些理赔资料和数据，目前公认的有16种重大疾病是少儿比较高发的，下面也来详细对比一下：

从保障的疾病种类来看，六款重疾险都很全面，阿童木、慧馨安、大黄蜂2号以及小佩奇针对高发疾病可以多倍赔付，更是锦上添花了。

健康异常

▼核保方式

最好的是大黄蜂2号，支持线上的人工核保和智能核保，支付宝的成人及儿童长期重疾险两种核保方式都不支持，也就是说如果涉及了健康告知(比如早产、新生儿黄疸)都不可以投保；

智能核保大家也可以去尝试点击一下，健康告知选择部分为是，选择对应的疾病，做一个简单的回答系统就会给出核保结果，非常方便，也不会留记录。如果有涉及健康告知而智能核保找不到的疾病的话也可以通过大黄蜂2号的其他疾病进入线上人工核保，1-3个工作日会给出核保结果，也很方便。

总结

1、如果倾向于重疾多次赔付、附加投保人豁免、综合保障更全面一些的可以考虑阿童木；

2、如果想要疾病保障种类比较全面、价格优惠的可以考虑慧馨安、大黄蜂2号和小佩奇；

3、如果追求极致性价比可以考虑支付宝的成人及儿童长期重疾险；

4、如果有早产、黄疸等疾病，涉及了健康告知，可以选择有智能核保的产品进行告知。

最后，也把一首林徽因的诗送给天下的孩子

我说，你是人间的四月天；

笑响点亮了四面风；

轻灵在春的光艳中交舞着变。

你是四月早天里面的云烟，

黄昏吹着风的软，

星子在无意中闪，

细雨点洒在花前。

那轻、那娉婷，你是，

鲜妍百花的冠冕你戴着，

你是天真，庄严，

你是夜夜的月圆。

雪化后那片鹅黄，你像；

新鲜初放芽的绿，你是；

柔嫩喜悦，

水光浮动着你梦期待中白莲。

你是一树一树的花开，

是燕在梁间呢喃，

——你是爱，是暖，是希望；

你是人间的四月天！

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