保险界有一个不成文的潜规则——通融赔付。

有人说：“这是因为保险的理赔条件实在太苛刻，赔了才是对的！”

也有人说：“保险公司很善良，还可以通融赔付”（这样基本都是保险公司的人说的，为了宣传）

如果去刻意搜集这方面的新闻/信息，不难发现：绝大多数通融赔付的案例存在于：一哭二闹三上吊的特殊索赔方式上。

为什么要哭、要闹？因为不赔。哭了、闹了就可以赔了，所以要哭、要闹。

保险公司为什么遇到哭闹、上吊的就赔了？因为怕损害形象；通融赔付的成本从长远来看远低于广告营销树立正面形象的成本。

我个人对这种行为其实挺鄙视的；因为通融赔付永远只存在于个案中，不会成为一种普遍现象。那么就对那些不哭不闹不能赔的消费者不公平。

所以我最鄙视的就是拿通融赔付的案例去大肆宣传“骗人”买保险的从业者。

关于保险产品对比这件事，我的原则是：

需求规划先行其道，确定规划方向如保障范围（产品责任类型）、保额需求（发生风险时足以解决问题的赔偿金）、保障期间的优先顺序（责任、债务有轻重缓急之分；注意：我这里没有大人与小孩的区分）、预算和偏好——形成方案和产品的匹配。（沟通中需要这些以外更多的信息，这里不赘述）

方案成形后，自然离不开产品配置；而产品方面除了最智障的、一眼就能看得到价格、缴费期间以外的东西才是最致命的关键——理赔条款。

保险公司什么时候赔？看条款！

报了案，能不能赔？看条款！

我买的这么贵，能不能赔？看条款！

我没听过这家保险公司，能不能赔？看条款！

我从网上买的，能不能赔？看条款啊！！！

。。。。。。

投保前的问题，由专业人士进行指导是为了：当发生风险需要保障的时候，最大程度的避免理赔纠纷的产生。除了需求、投保前的健康状况等等的问题前置以外，所投保保险产品的保险责任/理赔条款就至关重要，但是：看懂条款其实真的不容易。

有人非常形象的把保险合同称为“天书”；今天不是来讲怎么看一份保险合同的，今天主要分享一下重疾险产品理赔定义的区别和意义。

如何最大程度地避免一哭二闹三上吊再能获得理赔的尴尬境地？——选择一个好的理赔条款。

今天，我们就从每个家庭必备的少儿重疾险说起。

市场主流高性价比少儿重疾汇总

何谓主流+高性价比？

我来给它下个定义：

1.绝大多数人都买得起——价格不能太贵

2.买得起也要能解决问题——高保额

3.产品责任全面、理赔条款相对宽松

纵观市场，符合这3个条件的产品类型，纯重疾首当其中、其次是定期保障；纯重疾：符合众多重疾险对于未成年身故不可赔付保额的尴尬；同时也符合未成年人对家庭不存在财务责任的事实；其次：谈到身故，无非是意外和重疾，加上我国保险法对于未成年人身故保额的限制，一两份意外险、一两份高保额纯重疾足以完美的解决现实问题；至于保障期限：我们不否认80岁以后的风险也是风险，但是：眼前的风险足以要你一命呜呼从而失去了80岁想要发生风险的资格......

当然我始终保持一个态度：定期可以是最好的补充；定期可以是唯一的基础；定期还可以是无奈之下的过渡。——保险配置从来都不是一次定终身，对于未成年人而言这句话更甚。

我们先从最基础的表面内容看起：

共同点：

都可以做定期30年内的保障，除和谐健康大黄蜂外的其他三款产品均有：特定重疾额外赔付基本保额的责任；以及含轻症的情况下均有轻症赔付豁免保费的责任。

主要不同点：

1.只有百年人寿大黄蜂2高，保额可增长，是确定增长：保单前10年，以上一年度保额的5%复利递增；第11年度至保障期结束不再增长。

就这一点而言，我个人很喜欢这款产品；但并不仅仅是保额会长大，因为我很讨厌那些美其名曰保额分红的保险，如X平洋的X佑人生、X诺人生、X华的各种保险；为什么？？？因为——吃得多，长得慢甚至不长！每年交的保费足够一次买到未来几十年后它克增长到的保额了，为什么还要等几十年？？？有病，真的是有病。

而大黄蜂2号不一样，吃的少，长得快，所以吸引人！

以0岁男孩投保50万保额（交20年保30年）为例，一年保费也不过元，可是第11年的保额就是：81.4万！

和其他同类产品相比，基本一致的费率确是固定的保额。实在是让人心生欢喜！

2.百年康惠保大黄蜂2号，轻症赔付次数为最多3次；其他产品为1次。

3.百年康惠保大黄蜂2号可添加投保人豁免；其他产品均不可添加。

个人认为少儿定期重疾年度保费较小，是否添加投保人豁免仅取决于个人偏好以及现在整体市场流行，并没有重大意义。

4.除中荷人寿童乐保不支持任何核保支持以外，其他三款产品均可智能核保+人工核保

大黄蜂2号目前支持人工核保，智能核保功能预计1-2周左右上线。

5.大黄蜂2号多了保障至50岁和60岁的选择；

有的选比没得选要好一些吧。

6.关于特定重疾额外赔付

从保险条款来看，和谐健康慧馨安、中荷童乐保并未限制年龄问题；而百年大黄蜂2号明确了：18岁前。

刚才提到了，部分产品是不支持任何核保的，那么能不能投才是首要问题：

在不进行智能核保和人工核保情况下：健康告知涉及内容的区别。

若符合，可以直接投保；不符合的情况下可以进行智能核保或人工核保；但由于童乐保不提供核保支持，所有不符即不可投保，切记。

如果不考虑核保支持的情况下：百年和中荷的健康告知相对更严格。

不过就目前和谐健康的智能核保和人工核保经验来看，只有可以投保和拒保两种情况，似乎并不允许附加条件承保。百年的智能核保，还是拭目以待吧。

少儿高发及少儿相关重疾情况

是既然买的是一份少儿重疾险，那么少儿高发重疾覆盖全面、理赔条款更加宽松才是首要目标。其次才是成年以后的发生率变化。

根据经验，绝大多数消费者会考虑为15岁以下的孩子投保少儿专属重大疾病疾险种；年龄越小、越看重；而对于年轻偏大的子女，他们更倾向于、我也更建议直接投保不区分成人和未成年分的保险产品。

我们在现实中见过不少保险公司以“少儿XXX”命名的保险产品来，但是其中有不少产品确实有点滥竽充数的嫌疑，因为：少儿高发的没有或者不够全面。所以，一款少儿专属重疾险，需要足够的诚意才能令广大消费者安心。

从覆盖率、特定疾病定义范围来看，大黄蜂2号的表现也算比较理想吧。当然，对于不同疾病的理赔条款上还是会有一些区别的。

关于重疾理赔条款，我的意见是——

★★★有、比没有强！

想要获得理赔，首先得有这项保障责任；没有的话都白费！

★★理赔定义，越宽松越好！

定义宽松，意味着未来理赔时要求的条件更少，这样才会更大程度上避免理赔就饿分的出现；如：同一种疾病一家公司确诊后就可以赔，另一家还要你等天持续状态再说；你觉得那家公司更好赔？

★可期待原则，最后的救命稻草。

做好的要从两方面来说，一方面：就理赔定义而言，根据过往的相关理赔纠纷案例来看，目前的司法环境更加偏向保护消费者，绝大多数情况获得了赔付；

另一方面：一些比较有爱的保险公司每年对以往的老客户投保的产品进行免费升级。更多的就是涉及到疾病种类的提升。

除了少儿高发，孩子们还会长大！

之所以首先

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